Зачем в квартплату включат новую графу — страхование жилья?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Зачем в квартплату включат новую графу — страхование жилья?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Оформление страховок происходит по-разному. Часто банки предлагают заключить договор со страховой компанией-партнером, но заемщик вправе отказаться и выбрать любую интересующую его страховую фирму, подчеркнул Сергунин. «Банки часто сообщают, что если отказаться от страхования в конкретной компании и обратиться к другому страховщику, процентная ставка будет увеличена. Но это неправда. Если заемщик страхуется в аккредитованной при банке компании, процентная ставка остается прежней», — прокомментировала юрист по недвижимости Дарья Коровина.
Процедура страхования жилья
Список аккредитованных компаний всегда есть на сайте банка. Как правило, услуги в страховой компании, аккредитованной при банке, на 20–30% дешевле, отметила Коровина. По ее словам, страхование квартиры делается уже после подтверждения банком выдачи ипотечного кредита под конкретную квартиру. Делать страховку до одобрения квартиры банком не рекомендуется: если сделка не состоится, а страховку вы уже оплатили, придется потратить время, чтобы вернуть оставшиеся деньги из страховой компании», — уточнила юрист. По ее словам, лучше идти по алгоритму:
- одобрили квартиру в ипотеку;
- обзвонили несколько аккредитованных при банке страховых компаний;
- отправили в них оценочный альбом;
- получили информацию о стоимости страхового полиса и условиях страхования.
От каких страховых взносов можно отказаться?
Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.
Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.
Как рассчитываются страховые взносы?
Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:
- сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
- тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
- возраст заемщика;
- процентная ставка по кредиту.
Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.
При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:
- возраст заемщика;
- наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
- профессия;
- хобби.
Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:
- срок владения недвижимостью продавцом;
- количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
- наличие несовершеннолетних наследников у продавца.
Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с
Фактически федеральный центр делает главными в деле оказания помощи в случае наступления чрезвычайных ситуаций регионы РФ. При этом государство не отказывается от оказания помощи из бюджета РФ, однако большая часть обязательств перекладывается на субъекты РФ. Также создаются механизм более активного привлечения средств страховщиков, то есть коммерческих лиц.
Поэтому ФЗ-320 уже получил неофициальное название «закон о добровольном региональном страховании жилья 2021 года», так как большие полномочия предоставлены именно местными органам власти.
Итак, с 4 августа 2021 обязательное страхование жилья нормативными актами не введено, вопреки распространившимся в Интернете слухам. По-прежнему заключается договор только по желанию страхователя. Однако теперь государством предусмотрены дополнительные гарантии для участников региональных программ, призванные создать максимально выгодные условия для граждан — страхователей. Чтобы подробнее узнать о программах, предлагаемых в конкретных регионах, необходимо обратиться к местным нормативным актам субъектов Российской Федерации.
Можно ли отказаться от страхования жилья
Закон не обязывает собственников покупать полис. Но при отсутствии страховки можно не рассчитывать на получение жилья, аналогичного утраченному. Местные власти предоставят то помещение, которое имеется в наличии, и владелец отдельной квартиры может получить взамен комнату в общежитии. Можно ли будет впоследствии это жилье приватизировать, пока не известно. Скорее всего, этот вопрос также останется в компетенции региональных властей.
Сама законодательная инициатива нацелена на дополнительную помощь пострадавшим в ЧС, но пока вопросов здесь больше, чем ответов. Теперь реализация Закона будет зависеть от расторопности региональных властей, и программ, которые они разработают.
Вряд ли они захотят граждан заинтересовать вступить в программу страхования жилья. Скорее всего, сумму просто включат в платёжки и начнут собирать деньги, как это уже было с капитальным ремонтом. Вместе с тем в регионах с повышенной опасностью стихийных бедствий закон реально поможет пострадавшим купить новое жильё в удобном для них месте, и неограниченно по времени.
Обязательно ли при ипотеке страховать жизнь и квартиру каждый год?
Начнем с того, что страхование жизни при оформлении ипотечного кредита не является обязательным. Банк не расторгнет договор и не отнимет квартиру только из-за того, что заемщик не купил полис. А вот увеличить процентную ставку по кредиту он может, но при условии, что это прописано в договоре кредитования.
Если вы решите оформить полис страхования жизни и здоровья, помните, что в общем случае он действует в течение года. Некоторые страховые компании предлагают приобрести страховку на весь срок действия ипотечного кредита. Это невыгодно – и вот почему:
- если вы решите погасить кредит досрочно, придется высчитывать переплату по страховке и просить банк о ее возврате;
- если вы найдете страховую компанию с более выгодным предложением по страховке, договор с действующим страховщиком придется расторгать, а это может повлечь за собой наложение штрафа в размере, сопоставимом с экономией от оформления новой страховки.
А вот саму квартиру придется страховать регулярно, до тех пор, пока ипотека не будет полностью погашена. Страховую компанию можно выбрать самостоятельно, главное, чтобы она была аккредитована банком, который выдал вам ипотеку.
На какой срок можно застраховать жилье?
Как правило, жилье страхуют на год. Хотя возможны и другие варианты. Например, можно купить страховку на отпуск, на какой-то иной период, когда владелец не будет проживать в квартире или, скажем, на период ремонта соседской квартиры, расположенной выше этажом.
Но можно ли считать такой вариант экономией? Эксперты по страхованию считают, что это не всегда целесообразно. На короткий срок страхования стоимость страховки рассчитывается по шкале краткосрочного страхования. И в результате, по сравнению со стоимостью годовой страховки, клиент приобретет более дорогое страхование. Так как страховка за месяц получается дороже.
Гораздо выгоднее получится снизить стоимость страховки за счет отбора для каждого объекта более вероятных рисков. Зачем страховать, к примеру, от кражи внутреннюю отделку или конструктив квартиры.
Как реагировать на новую строку со страховкой в квитанции
В соответствии с новым ФЗ 320 от 03.08.2018 года с августа 2019 в квитанциях за ЖКХ, ежемесячно получаемых гражданами РФ, будет указываться строка, содержащая сумму страхования жилья от ЧС. Поскольку данный вид страхования не является обязательным, каждый плательщик может определить для себя самостоятельно, уплачивать сумму страховки или нет. Если владелец имущества вносит плату, это означает, что он автоматически соглашается с условиями страховщика и акцептует договор.
Если плательщик вычёркивает строку с суммой страховки, то он отказывается от добровольного страхования своего жилья и в дальнейшем квитанции ЖКХ должны приходить без строки со страховкой.
Таким способом государство пытается переложить часть своих расходов на гражданское население, а также страховые компании.
Поэтому оплачивая в августе-сентябре коммунальные платежи, жителям нужно быть внимательным и принять то решение, которое они посчитают наиболее правильным в отношении страхования собственного жилья.
Будет ли спрос на страхование
По данным НАФИ, сейчас жилье застраховано лишь у 16% граждан. «Отчасти причиной такой низкой активности стало недоверие к страховщикам в целом, которые уже доказали свою несостоятельность при банкротстве девелоперов. Да и страховые выплаты по ущербу зачастую оказываются ниже реальных затрат на дальнейший ремонт. Пока клиенты не могут быть уверены в том, что они гарантированно получат полную сумму возмещения, вряд ли доля застрахованного жилья может увеличиться. Иными словами, только когда собственники перестанут судиться со страховыми, доказывая свою правоту, можно будет говорить о массовом комплексном страховании на обязательной основе», — полагает Мария Литинецкая.
Наталья Шаталина соглашается с коллегой и ссылается на лазейки в законах, которыми пользуются страховщики. «На сегодняшний день страхование квартир не пользуется популярностью, в силу того, что на практике осуществление страховых выплат от страховщиков при утрате недвижимого имущества или его повреждении происходит крайне редко и, как правило, в судебном порядке. Объясняется это тем, что страховщики зачастую прибегают к различного рода пробелам законодательства. Практика применения законодательства по обязательному страхованию недвижимого имущества при покупке строящегося жилья в рамках 214-ФЗ и вовсе показала свою несостоятельность», — говорит эксперт.
Сейчас основной спрос на страхование жилья сформирован собственниками, купившими квартиру в ипотеку, поскольку для залогового жилья страхование является обязательным. «Страхуют все ипотечные квартиры. Их доля на вторичном рынке переваливает за 50%, на первичном в последние два года доходит и до 90%. Объем рынка можно себе представить. Фактически, это такой же аналог обязательного страхования квартир — пусть не на всем рынке, но на большей его части. Система работоспособна, но с оговорками: во-первых, она дорога, во-вторых, защищает она сейчас скорее банки, нежели собственников», — комментирует Оксана Иванова.
Покрытие по страховому полису должно обязательно распространяться на ущерб не только от природных и техногенных аварий, но и на возмещение убытков в результате действий самих собственников, уверена Мария Литинецкая. Она сообщает, что, к примеру, в 2017 году в Москве в жилом секторе произошло 2 796 пожаров. Причем основными объектами возгорания стали многоквартирные жилые дома — 81,3 %. «В любом случае страхование жилья должно оставаться в компетенции собственников, которые, уверена, могут самостоятельно решать, насколько целесообразно конкретно в их случае оформлять страховку»», — резюмирует Мария Литинецкая.
Как заключить договор страхования жилья от ЧС
При получении очередной квитанции на оплату коммунальных услуг, вы увидите в ней новую графу «добровольное страхование жилья от чрезвычайных ситуаций».
С момента, как вы произведете первую выплату, вы считаетесь страхователем по договору страхования. Считается, что гражданин своими конклюдентными действиями выразил согласие на заключение договора страхования и вступил в гражданско-правовые отношения со страховщиком.
Следовательно, если вы не хотите страховать имущество – игнорируйте эту строку и не производите оплату.
Также необходимо знать, что вы в любое время имеете право отказаться от договора страхования. Отказ от договора страхования составляется в свободной форме на имя руководителя страховой организации.
«Не хочешь — не плати»
Новость об изменении законодательства татарстанцы восприняли однозначно — как очередное покушение на кошельки. В соцсетях и мессенджерах стали распространяться предупреждения, смысл которых состоит в том, что страхование — дело добровольное, но единожды заплатив, выразишь согласие на заключение договора добровольного страхования жилья и потом уже не отвертишься.
Эксперты «Реального времени» развенчали этот миф, однако дали понять: к введению в действие нового закона легкомысленно относиться не стоит — рискуешь оказаться в проигрыше, правда, не потому, что взыщут пени.
Ответ на первый и главный вопрос — обяжут ли граждан страховать жилье — отрицательный. Не обяжут, говорит вице-президент Союза страховщиков Татарстана Рустэм Сабиров:
— Закона об обязательном страховании жилья у нас нет. Хочешь — плати. Не хочешь — не плати.
Что сделать для получения выплаты
Если наступил страховой случай, незамедлительно оповестите об этом компанию. Обычно в договорах указан срок, в течение которого это можно сделать. Опоздавшие нередко лишаются права на компенсацию. Можно еще на стадии оформления попробовать включить в документ пункт о форс-мажоре (например, вы после пожара находились в больнице на ИВЛ), однако едва ли вам пойдут навстречу.
Уведомив страховую компанию, обратитесь в инстанцию, которая зафиксирует произошедшее. Это могут быть органы МВД, МЧС, управляющая компания. От них нужно подтверждение, например, справка о возгорании или возбуждении уголовного дела по факту кражи со взломом.
Предоставив в страховую организацию все необходимые документы, включая действующий полис, квитанции об оплате взносов и подтверждение о наступившем страховом случае, ждите решения. Компания направит в квартиру оценщика и по итогам осмотра примет решение о выплате.
Правила страхования имущества
Правила страхования имущества физических и юридических лиц устанавливаются законодательством РФ и страховыми компаниями. Часто отличаются для юридических и физических лиц. В них содержатся:
- общие положения,
- разъяснение принятой терминологии,
- порядок заключения договора,
- объекты страхования;
- сроки;
- тарифы;
- перечень условий возмещения ущерба,
- виды рисков,
- принципы определения стоимости имущества, франшизы, размера ущерба и объемов страховых выплат,
- порядок осуществления выплат;
- ответственность сторон;
- порядок разрешения споров и другие положения.
Общие принципы рискового страхования
Одним из ключевых понятий в страховании является понятие «страхового риска». Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет понятие страхового риска как «предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование». При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу).
Сущность страхования состоит в перекладывании риска возможных убытков на страховую компанию. Страховая компания за плату берет на себя обязательство полностью или частично возместить возможный ущерб.
«Страхование (Insurance) – один из наиболее часто используемых методов управления рисками. Возможно, ни один вид современной деловой активности непосредственно не воздействует на такое большое количество лиц во всех слоях общества, как страхование (оно касается дома, семьи или бизнеса почти каждого гражданина цивилизованного мира)». 1
Существует множество видов рисков. Например, для страхования жизни рисками будет наступление смерти и риск постоянной утраты трудоспособности. В имущественном страховании рисками считаются повреждение или уничтожение имущества. Можно застраховать риск потери работы, риск потери багажа при авиаперелете, риск возникновения расходов на медицинское обслуживание, риск утраты права собственности на имущество из-за мошеннических действий при оформлении сделки купли-продажи. Помимо риска прямых убытков можно застраховать свои имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других людей.
Например, обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) служит защитой от риска нанесения ущерба другим водителям, их пассажирам и пешеходам в результате использования застрахованным автотранспортного средства. Аналогичным образом можно застраховаться от риска нанесения ущерба имуществу соседей в результате затопления.
«В личной жизни страхование позволяет избежать чрезвычайных расходов на ликвидацию последствий чрезвычайных ситуаций или на лечение в случае болезни и сохранить прежний уровень дохода при утрате трудоспособности за счет небольших (по сравнению с убытками) страховых взносов в страховой фонд». 2
Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страхование как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Понятие «страховой случай» – это наступившее событие, на случай которого проводится страхование, иными словами, это наступивший страховой риск.
Существует ряд критериев, определяющих, поддается ли риск страхованию:
- риск должен быть вероятным;
- наступление риска должно носить случайный характер;
- риск должен входить в совокупность однородных рисков, чтобы иметь возможность применять к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации;
- убыток, возникающий в результате наступления страхового случая, должен быть объективно измерим и иметь денежное выражение.
«Обязательства страховщика по осуществлению выплаты могут состоять либо в возмещении ущерба капиталу, либо в выплате согласованной (фиксированной) денежной суммы. На этом основании различают страхование ущерба и страхование суммы.
Добровольное и обязательное страхование
По российскому законодательству страхование может быть добровольным и обязательным. Российским законодательством установлена обязанность по страхованию жизни, здоровья, имущества определенных лиц либо гражданской ответственности одних лиц перед другими.
«Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает экономические субъекты вносить средства для обеспечения общественных интересов. Обязательная форма страхования обычно применяется в тех случаях, когда страховая защита связана с интересами не отдельных экономических субъектов, а всего общества». 7
Большинство видов личного и имущественного страхования могут иметь как обязательный, так и добровольный характер. В частности, существует обязательное медицинское и пенсионное страхование, страхование жизни и имущества, страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, но можно заключить договора по этим же видам страхования в добровольном порядке.
Например, обязательное медицинское страхование относится к разряду государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи на основании страхового полиса, единая форма которого утверждена постановлением Правительства Российской Федерации.
Добровольное медицинское страхование обеспечивает физическим лицам получение медицинских услуг сверх программ обязательного медицинского страхования. Разновидностью добровольного медицинского страхования выступает медицинское страхование лиц, выезжающих за границу Российской Федерации.
В добровольной форме медицинское страхование может быть индивидуальным или коллективным, когда работников страхуют за счет работодателя.
Однако условия и правила по одному и тому же виду страхования по договорам обязательного и добровольного характера значительно отличаются. «Если при осуществлении добровольного страхования особенности и порядок заключения договора страхования определяются исключительно по усмотрению сторон договора, то для заключения договора страхования в рамках обязательного страхования законодателем установлен специальный порядок». 8
Обязательное страхование делится на два основных вида по характеру страхователя. В одном случае страхователем выступает государство – это социальное и государственное страхование. В другом случае страхователем выступают особые категории физических и юридических лиц – это обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) владельцев транспортных средств, обязательное страхование ответственности перевозчиков и обязательное страхование банковских вкладов.
Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьей 927 главы 48 Гражданского кодекса РФ.
«Социальное страхование – это установленная, контролируемая и гарантированная государством система обеспечения, поддержки престарелых, нетрудоспособных за счет государственного страхового фонда, а также коллективных и частных страховых фондов». 9
Социальное страхование позволяет обеспечить финансовую защиту населения от основных социальных рисков (см. таблицу 2).
Таблица 2.
Страховой риск
Страховое обеспечение
Необходимость получения медицинской помощи
Оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи;
пособие на санаторно-курортное лечение;
оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников и членов их семей
Пособие по временной нетрудоспособности (оплата больничного листа)
Трудовое увечье и профессиональное заболевание
Пособие в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием
Единовременное пособие женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности; пособие по беременности и родам; единовременное пособие при рождении ребенка; пособие по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет
Пенсия по инвалидности
Пенсия по старости
Пенсия по случаю потери кормильца
Пособие по безработице
Пособие на погребение
Государственному обязательному личному страхованию подлежат лица, которых российские власти считают необходимым защищать дополнительно, главным образом от профессиональных рисков.
Это государственные служащие и сотрудники силовых структур: сотрудники налоговой службы, прокуратуры, судьи, полиции, военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы. Также установлено обязательное государственное страхование лиц, пострадавших от радиационных аварий, иных чрезвычайных катастроф; лиц, занятых научными исследованиями в области вирусологии, оказанием медицинской, психиатрической и других видов помощи, проведением спасательных работ.
«Страховым случаем здесь является гибель (смерть); увечье (ранение, контузия, травма); заболевание, полученное в период прохождения службы; причинение тяжких, менее тяжких, легких телесных повреждений, исключающих возможность заниматься в дальнейшем профессиональной деятельностью.
Следует отметить, что, кроме обязательного государственного личного страхования, для сотрудников милиции, судей, военнослужащих установлено и обязательное государственное имущественное страхование. При обязательном государственном имущественном страховании указанных выше сотрудников страховым случаем является причинение ущерба уничтожением или повреждением имущества, принадлежащего застрахованному лицу или членам его семьи в связи с осуществлением служебной деятельности». 10
ОСАГО в России введен с 1 июля 2003 года для возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших водителями автотранспортных средств. Управление транспортным средством водителем, не имеющего оформленного по всем правилам полиса ОСАГО, является административным правонарушением.
При этом владельцы транспортных средств могут в добровольной форме дополнительно застраховать свою гражданскую ответственность на случай, если суммы страховой выплаты по обязательному страхованию будет недостаточно, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию.
Российские организации, осуществляющие перевозки наземным, водным или воздушным транспортом, обязаны страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажирами за свой счет. Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес перевозчика, связанный с обязанностью возместить причиненный при перевозке вред жизни или здоровью пассажиров, их багажу и находящимся при них вещам.
Обязательное страхование при перевозке пассажиров наземным, водным или воздушным путем действует в России с 2013 года для обеспечения защиты интересов пассажиров в случае причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу.
Обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации для защиты сбережений населения действует в России с 2004 года (в том числе – индивидуальных предпринимателей с 2014 года). В рамках государственной системы страхования вкладов эти вкладчики имеют право на получение возмещения в случае отзыва (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций или введения Центральным банком РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
Страховое возмещение выплачивается в размере суммы вклада в рублях и иностранной валюте, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада в пределах лимита, установленного Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более суммы установленного лимита в совокупности.