Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Именно таких поручителей большинство в нашей стране. Граждане соглашаются выступить в качестве гаранта исполнения финансовых обязательств, пытаясь помочь своим знакомым и родственникам получить займ, либо делая это по приказу руководства или собственников бизнеса.

Что делать, если поручитель — физическое лицо

На практике нередки случаи, когда исполнительные директора или главные бухгалтеры предприятий выступали поручителями по коммерческим кредитам, а после банкротства компаний были вынуждены погашать многомиллионные долги, не имея при этом стабильного дохода.

В этом случае выход один — подать на банкротство, не дожидаясь момента, когда банк переадресует Вам предъявляемые к основному заемщику требования.

Основания для признания банкротства поручителя

Большинство клиентов компании ООО «Глав Банкрот» на консультации задают такой вопрос: «Можно ли подать на банкротство поручителей иск в суд, если должник перестал платить кредит?» К сожалению, нет. Физическое лицо, как гарант, может инициировать процедуру признания несостоятельности только после того, как суд вынесет решение о переходе денежных обязательств перед кредитором с должника на ручающегося.

Также для подачи на банкротство поручителя физического лица нужно соблюсти условия:

• сумма долга по договору составляет более 500 000 рублей или если она меньше, то у поручителя есть свои обязательства перед другими лицами, что в совокупности составит общий долг свыше полумиллиона;
• дохода и имущества, находящегося в собственности ручающегося, недостаточно для покрытия долгов по исполнительному листу;
• период просрочки выплат по исполнительному предписанию равен 3 месяцам и более.

Что будет с поручителем при банкротстве физического лица

После присвоения гражданину статуса несостоятельного, его обязательства в полном размере или какая-то их часть, обеспеченные поручительским договором, переходят к тому, кто за него ручался. В этом случае опять вступают в силу юридические нормы ст. 367 Гражданского Кодекса РФ.

Поскольку физическое лицо не может быть ликвидировано, то «точкой невозврата» считают вынесение приговора Арбитражного суда о присвоении должнику статуса банкрота. То есть, если кредитор до этого момента не заявил о своем намерении истребовать долг с поручителя, то после признания прямого должника несостоятельным он этого сделать не имеет права.

Если же кредитор подал исковое заявление до вынесения приговора, тогда все обязательства, прописанные в договоре, ложатся на плечи гаранта.

Действия поручителя при банкротстве

Если арбитражным судом установлен факт финансовой несостоятельности (банкротства) основного заёмщика, но при этом поручителем было исполнено обязательство по возврату долга, то последний имеет право объявить себя кредитором банкрота.

Таким образом, он получает возможность вернуть собственные средства, затраченные на удовлетворение требований банка по договору поручительства при банкротстве должника. Помимо этого, он может требовать возмещения прочих убытков, понесённых им в результате исполнения ответственности за заёмщика.

Законодательством определено несколько оснований, по которым поручительство может быть прекращено:

• по причине окончания действия обязательства;
• в связи с переводом задолженности на третье лицо, если поручитель не изъявил согласия отвечать за нового заёмщика;
• при отказе кредитора от предложенного заёмщиком или поручителем варианта исполнения договора.

Процедура банкротства поручителей

В отличие от непосредственных заёмщиков, поручители не распоряжаются взятыми в долг средствами и не имеют от получения кредита никакой финансовой выгоды. В соответствии с этим, заподозрить их в недобросовестном кредитовании практически невозможно. А ведь это одна из наиболее распространённых причин, по которым арбитражные суды отказывают признавать банкротство должников. Поэтому банкротство поручителей по кредиту особенно выгодно.

Как показала судебная практика банкротств поручителей, для признания арбитражным судом финансовой несостоятельности необходимо соблюдение ряда условий:

1. Нарушение заёмщиком условий кредитования, вследствие чего банком были предъявлены требования к поручителю, и судом выдан исполнительный документ о взыскании задолженности.
2. Просрочка по кредиту составляет свыше трех месяцев.
3. Имущества либо доходов поручителя недостаточно для погашения задолженности перед финансовой организацией.

Банкротство поручителя физического лица, равно как и предприятия, предусмотрено Законом № 127-ФЗ, положения которого вступили в силу 1 октября 2015. Это легальный способ избавиться от задолженностей — как своих, так и чужих.

Имеет ли право поручитель объявить себя банкротом?

Банкротство поручителя-физического лица возможно, поскольку поручитель – гражданин, который также может оказаться неспособным выплачивать крупные суммы по займам должника.

Существуют 2 основания, на которых возможно признание поручителя банкротом:

• сумма его собственных долгов плюс кредита заемщика превысила 500 тыс. руб., и он не в состоянии погасить её за счет своих доходов и имущества;
• кредит должника перешёл по решению суда к поручителю, а у него нет средств для его покрытия.

Если должник обанкротился, его обязательства не аннулируются – они переходят к поручителю¹. В этой ситуации поручившемуся лицу проще всего объявить себя банкротом. Тогда все кредиты, просрочки должника, исполнительные производства и судебные решения по займу отменят.

Получили от друга неприятный сюрприз в виде долга? Юристы компании «Нет Долгов» помогут вам инициировать и провести процедуру банкротства и законно избавят от непосильных финансовых обязательств.

Записаться на консультацию

Судебная практика – реально ли выиграть процесс?

Тысячи поручителей обращаются за банкротством, чтобы не платить за разорившихся, умерших и уклоняющихся от уплаты долгов заемщиков. Насколько успешна такая судебная практика?

В 2017 году в Арбитражном суде Забайкалья запрос банка на передачу поручителю займов умершего должника был отклонен. Судебным решением их возложили на наследников⁴ .

В 2012 году Верховный Арбитражный суд отклонил требования банка. Финансовый институт предъявлял претензии к поручителю, хотя долг был просроченным – заемщик должен был погасить его 4 года назад. Решение суда было очевидным: срок давности по делу истек. По российскому законодательству он составляет 3 года⁵.

Банкротство поручителя – распространенный в России способ избавить себя от чужих обязательств. Процесс протекает стандартным путем – аналогично объявлению финансовой несостоятельности любым физическим лицом и с теми же последствиями.

КОГДА ПОРУЧИТЕЛЮ ВЫГОДНО ОФОРМИТЬ БАНКРОТСТВО?

Поскольку официальное банкротство влечет за собой определённые последствия, следует обдумать, выгодно ли это.

Выгода зависит от финансовых возможностей. Если есть средства и имущество, то их можно использовать для удовлетворения требований кредиторов, чтобы потом истребовать их с изначального должника. Это можно сделать и при банкротстве основного заёмщика, когда процедура инициирована. Тогда нужно будет присоединиться к остальным кредиторам в рамках процесса. В лучшем случае требования будут удовлетворены в порядке реструктуризации полностью или частично при реализации имущества должника. В худшем случае может оказаться, что у должника нет подходящего для реализации имущества, и придётся остаться ни с чем.

Если сам гарант находится в таком же положении, что и основной должник (у него нет имущества, которое можно реализовать и тем самым компенсировать задолженность), то выхода кроме получения статуса банкрота и не остаётся.

Нужно иметь ввиду, что некоторое имущество нельзя реализовывать для закрытия задолженности — в том числе единственное жильё. Все исключения перечислены в ст. 446 Гражданско-процессуального кодекса РФ.

Банкротство должника и поручителя: как это работает

Если основной заемщик обращается в суд за признанием банкротства, поручителю остается:

• платить чужой долг и включаться в реестр кредиторов;
• тоже обращаться за признанием несостоятельности.

На практике обычно банки при просрочках и задержках со стороны должников предъявляют к поручителям претензии на оплату полной суммы, которая осталась по кредитному договору.

В большинстве случаев у поручителей таких денег не находится, и остается банкротство. Но если поручитель даже оплатит долги и потом включится в реестр, он несет определенные риски:

• Пропуск сроков для включения в реестр.

  На это суд дает кредиторам всего 2 месяца. Если в этот период не подать заявку, то есть риск, что поручителя не включат как кредитора, и он не сможет возместить понесенные расходы.

• Отсутствие у должника имущества и денежных средств.

  Банкротом его признают, а требования кредиторов будут закрыты без удовлетворения.

Соответственно, если нет желания и возможности оплачивать чужие долги, можно инициировать процедуру банкротства поручителя по кредиту. Судебный процесс будет проходить на тех же основаниях, что и признание несостоятельности в отношении любого другого человека — в соответствии с положениями № 127-ФЗ.

Процедуры признания финансовой несостоятельности должника и поручителя практически идентичны, но имеют некоторые особенности. На практике дело о банкротстве поручителя проходит проще. Но некоторые нюансы его могут серьезно усложнить. Каждый случай уникален и рассматривается индивидуально. Действующее законодательство, регламентирующее проведение процедуры, на данный момент несовершенно, некоторые его нормы могут трактоваться неоднозначно. Также на практике банкротство должника и поручителя часто проходит параллельно. Последний может быть участником не одного, а нескольких процессов. Дело усложняется, если поручительство было оформлено в отношении юридического лица. Поэтому каждый случай рассматривается индивидуально и решение, даже на первый взгляд в схожих делах, может быть разным.

Возможно ли стать банкротом без суда?

Законодательство четко гласит, что признание финансовой несостоятельности физического или юридического лица допускается только по судебному решению. Направить иск о признании поручителя банкротом может он или его кредитор. Важно понимать, что банк может обратиться с исковым заявлением только после того, как процедура банкротства начата в отношении основного заемщика. Если его имущества достаточно для погашения долга, интересы поручителя не будут затронуты. В противном случае возможны три варианта развития событий:

• Поручитель не может погасить долг по солидарной ответственности, поэтому также подает в суд на признание себя банкротом.
• Стороны договариваются, заключают мировое соглашение, по которому устанавливается индивидуальный график погашения долга.
• Поручитель гасит долги заемщика собственными средствами или сбережениями.

Может ли поручитель быть признан банкротом

Поручитель становится таковым по разным причинам. К примеру, для получения собственной выгоды (в случае получения кредита в банке). При наличии поручителя заемщик имеет больше шансов на то, чтобы получить кредит.

Очень распространена практика использования поручительства при оформлении кредитов в банке. Ведь таким образом банк страхуется на тот случай, если сам должник не сможет оплатить взятые денежные средства. Именно по этой причине ставки по кредиту с поручительством намного ниже, чем без него. Если у гражданина нет никакой кредитной истории, то без поручителя взять кредит по нормальным ставкам практически невозможно.

Когда наступает возможность банкротства поручителя?

Лицо, которое выступает гарантом исполнения кредитных обязательств, становится таковым в силу различных обязательств. Как правило, такие основания возникают из договоров и других юридических процедур. На момент возникновения обязательств по банкротству поручитель не собирается гасить чужие долги, а думает об определенной выгоде, которая ему обещается за участие в финансовых отношениях. Например, банковское учреждение может потребовать обязательное поручительство при выдаче кредита. Наличие поручителя при выдаче займа усиливает кредитоспособность получателя, но при этом налагает определенные именно денежную, ответственность участника.

Принимая во внимание тот факт, что финансовая ответственность не всегда соизмеряется с состоянием поручителя, зачастую именно обязательство может стать причиной банкротства и для солидарного ответчика. Возникновение такого прецедента может стать основанием для признания ответчика (поручителя) несостоятельным. В связи с такими событиями поручитель может обратиться в арбитражный суд по возбуждению дела о банкротстве при наличии совокупности следующих фактов:

• Пользователь кредитных средств фактически нарушил условия, на которых ему выдавались ссудные средства. Банк уже сформулировал свои претензии, обратился в суд и выиграл дело. В результате на поручителя имеется судебное решение о взыскании долга в полном размере или его части.
• Стоимость долга, которую надлежит погасить поручителю согласно решению суда, составляет свыше пяти ста тысяч рублей. Указанная сумма может использоваться как результирующая по всем задолженностям ответчика.
• Поручитель не имеет возможности единовременно погасить все долги, по которым запущена процедура банкротства.

Последствия банкротства поручителя

В процессе принятия решения о подписании договора поручительства необходимо учитывать два ключевых правовых нюанса. Во-первых, признание основного должника банкротом не означает прекращения обязательств поручителя.

Во-вторых, в этом случае последний теряет право предъявить к должнику встречные требования по взысканию основного долга.

Результатом становится крайне сложная финансовая ситуация для поручителя и с высокой вероятностью попадания в долговую яму. Поэтому в большинстве случаев признания банкротом основного должника поручитель также принимает решение о запуске аналогичной процедуры применительно к себе.

Такой подход к решению проблемы следует признать вполне обоснованным, тем более – учитывая тот факт, что поручитель не является непосредственным получателем и пользователем заемных средств, что практически всегда учитывается судьей как аргумент в его пользу.

Главное последствие банкротства поручителя – освобождение от долгов, не покрытых после реализации активов. Кроме того, он теряет право в течение 3 лет руководить организациями и в течение 5 лет обязан уведомлять банки о собственной финансовой несостоятельности при получении кредита.

Похожие записи:

• Статья 13 СК РФ. Брачный возраст (действующая редакция)
• Какой дом можно строить в СНТ в 2023 году
• Надбавка к пенсии неработающим пенсионерам в 2023 году