Ипотечные кредиты рефинансирование ипотеки в Санкт-Петербурге
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотечные кредиты рефинансирование ипотеки в Санкт-Петербурге». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Российские банки уже отмечают увеличение спроса на семейную ипотеку после расширения ее условий. Например, в июле в ВТБ число заявок по программе выросло в 1,5 раза к июню. Ставки на семейную ипотеку в ВТБ начинаются от 5,6% годовых. «Семейная ипотека, условия которой были расширены на семьи с одним ребенком, в настоящее время компенсирует порядка 15% заявок по обновленной господдержке. В общих продажах ее доля на рынке может вырасти в 3 раза, до 12%», — прогнозирует зампрезидента — председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.
Спрос на обновленную семейную ипотеку вырос
В банке «Дом.РФ» спрос на семейную ипотеку на новых условиях тоже вырос: в июне в рамках программы поступило 1,8 тыс. заявок на 7,3 млрд руб., в июле — уже более 2,8 тыс. заявок на 10 млрд руб. Доля «Семейной ипотеки» в общем объеме заявок на рефинансирование в банке «Дом.РФ» выросла более чем в два раза, с 14% до 32%. Ставки по семейной ипотеке в банке сейчас начинаются от 4,7% годовых, в рамках рефинансирования — от 5% годовых.
«Рефинансирование ипотечного кредита в рамках семейной ипотеки происходит по стандартной схеме. Банк запрашивает от клиента основной пакет документов, который включает паспорт и справку об остатке задолженности, а в частных случаях некоторые дополнительные документы», — пояснил директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ» Игорь Ларин. Само одобрение на рефинансирование можно получить без посещения офиса, контактируя только с сотрудником дистанционной ипотеки, добавил он.
Какие кредиты можно рефинансировать
Главным достоинством услуги является то, что с ее помощью можно решить многие финансовые вопросы. Рефинансировать можно как ипотечный заем, так и следующие кредиты, предоставленные иными организациями:
- потребительские;
- автокредиты;
- задолженности по кредитным и дебетовым картам.
В случае ипотеки требуется наличие обеспечения по займу. В качестве залога могут выступать следующие объекты:
- квартира или жилое помещение в здании;
- жилой дом;
- комната в общежитии или коммунальной квартире;
- часть квартиры или жилого дома;
- земельный участок с размещенным на нем жилым помещением.
Такой залог выступает гарантией выплаты с вашей стороны. При соблюдении всех условий ваше имущество и недвижимость останутся в вашем владении.
Когда рефинансирование выгодно, а когда нет
Универсального совета в вопросе рефинансирования ипотеки не может быть – нужно считать каждый индивидуальный случай отдельно.
Часто встречается мнение, что если заемщик выплатил больше половины кредита с аннуитетными платежами, то рефинансировать его бессмысленно, поскольку тело кредита практически не погашено, в выплачены в большей степени проценты банку. Однако такой подход не всегда верен.
Если ставка по новому кредиту меньше, то рефинансирование все же может быть выгодным. Нужно сравнивать оставшийся к выплате процент по текущей ипотеке с потенциальными – по рефинансированной, и не забыть добавить траты на переоформление.
В аннуитетных платежах разное соотношение процентов и тела кредита. Хоть сам платеж каждый месяц одинаков, в его структуре сначала процентов больше, а основного долга меньше, а к концу выплат – наоборот. Проценты в данном случае начисляются на остаток долга. Противоположность аннуитетным платежам – дифференцированные – встречаются в ипотечных договорах не так часто.
К слову, рефинансирование удобно еще тем, что, уменьшив ежемесячный платеж, вы все равно можете вносить на счет привычную сумму. Это позволит сократить срок ипотеки.
Актуальные предложения банков
Для банков рефинансирование ипотеки другого финансового учреждения – это возможность привлечь нового клиента и одолжить ему внушительную сумму на долгий срок. По сути, в этом заключается их финансовая выгода. Поэтому многие банки предлагают услугу рефинансирования. Рассмотрим наиболее выгодные предложения 2019 года.
|
Банк |
Процентная ставка |
Сумма |
Срок |
|
Райффайзенбанк |
От 9,99% |
От 500 000 до 26 000 000 рублей |
От 1 до 30 лет |
|
Открытие |
От 10,2% |
От 500 000 до 30 000 000 рублей |
От 3 до 30 лет |
|
Альфа-Банк |
От 10,29% |
От 600 000 до 30 000 000 рублей |
От 1 года до 30 лет |
|
Газпромбанк |
От 10,5% |
От 500 000 до 45 000 000 рублей |
От 3,5 до 30 лет |
|
Сбербанк |
От 10,9% |
От 300 000 до 5 000 000 рублей (для Москвы и Московской области – до 7 000 000 рублей) |
От 1 года до 30 лет |
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей – семьи из Новосибирска.
Ипотека – перекредитование в другом банке:
Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.
Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.
Что такое рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки – это ситуация, в которой заемщик получает в банке новый кредит и за его счет полностью или частично погашает имеющийся. Банки самостоятельно решают, какие кредиты и на каких условиях они хотят рефинансировать. Например, могут дать деньги только на погашение основного долга, а проценты и иные платежи заемщику придется оплачивать своими силами.
Чтобы выбрать банк, нужно изучить условия рефинансирования. Для этого можно посетить филиалы или посмотреть информацию на официальных сайтах. Можно оформить рефинансирование в том же банке, где была взята ипотека, или в новом. Все зависит от условий рефинансирования. Если рефинансирование оформляется в другом банке, то новый банк становится полноправным кредитором.
Требования к заемщику
| 1. Гражданство | РФ; Иностранный гражданин (применимо только для Созаемщиков, одновременно являющихся, близкими родственниками Заемщика). | ||
| 2. Регистрация | постоянная регистрация/ временная регистрация на территории РФ. (Обязательно наличие регистрации на территории РФ на момент рассмотрения Заемщика/Созаемщика) | ||
| 3. Возраст | От 18 лет до 70 лет на момент полного погашения обязательств по кредиту Для Созаемщиков-получателей бюджетной субсидии, не участвующих в совокупном доходе Заемщика, предельный возраст на момент полного погашения обязательств по кредиту НЕ установлен. | ||
| 4. Минимальный стаж работы | Общий трудовой стаж на территории РФ — не менее 1 года; Трудовой стаж на последнем месте работы: Для физических лиц, работающих по найму/ военнослужащих: 4 месяца Для нотариусов/ адвокатов/ арбитражных управляющих: 12 месяцев регистрации в качестве нотариуса/ адвоката/ арбитражного управляющего Для индивидуальных предпринимателей/ владельцев бизнеса/ самозанятых: 12 месяцев (осуществление компанией безубыточной деятельности не менее 1 финансового года) | ||
| 5. Наличие постоянного дохода | Для физических лиц, работающих по найму: наличие постоянного дохода от работы по найму; Для нотариусов/ адвокатов/арбитражных управляющих: наличие постоянного дохода. Для индивидуальных предпринимателей/ владельцев бизнеса/ самозанятых: наличие постоянного дохода и наличие действующего бизнеса (осуществление организацией, учредителем/акционером которой является Заемщик прибыльной деятельности за последний завершенный финансовый год и истекший период текущего года (при условии наступления законодательных сроков для формирования и представления отчетности за данные периоды)) на территории РФ. | ||
| 6. Максимальное количество созаемщиков | 4 физических лица, включая Заемщика (наличие родственных связей НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО) |
Когда покупать в кредит и когда рефинансировать
Процентная ставка по ипотеке зависит от ключевой. Ключевую устанавливает Центробанк (ЦБ). Заседания Совета директоров проходят по пятницам. В случае изменения денежно-кредитной политики, с понедельника новая ставка вступает в силу (Письмо Банка России от 19.07.2017 N 20-ОЭ/15938).
Если вы намерены купить квартиру в ипотеку — следите за новостями об изменении ключевой ставки (КС). Банки выдают ипотеку гражданам под процент не ниже, установленного ЦБ. Исключение – государственные программы. Если КС снижена, это еще не значит, что и процентная упадет вниз, но создаются благоприятные условия для ее стабилизации. Удешевить кредит банк может, чтобы привлечь новых клиентов, в том числе и по программе рефинансирования.
Последний бум рефинансирования произошел в 2018 году. Доля перекредитования составляла 12% от выдачи ипотеки. Многие опасались, что после снижения ключевой ставки, она резко пойдет вверх. Так уже было в 2014 году, когда кредит на жилье предлагался под 20% и выше.
Поскольку рефинансирование возможно в «родном» банке, где ранее оформлялся ипотечный кредит, начать стоит с обращения именно к своему кредитору. Так есть шанс значительно сэкономить на расходах по документам.
Разумеется, стоит проанализировать предложения и других банков. При этом нужно учитывать, что озвученная на сайте ставка – это самый низкий процент из возможных. На практике по такой ставке кредиты выдают только тем, кто претендует на маленькую сумму, получает заработную плату на карту этого же банка и соглашается на платное страхование жизни и квартиры.
Если Вы не соответствуете этим критериям, вероятнее всего рефинансирование будет по менее привлекательной ставке. Но тем не менее, эта процедура может сэкономить Вам не одну сотню тысяч рублей.
Рефинансирование ипотеки
*к базовой ставке применяются следующие скидки и надбавки:
+1,0% — отказ от каждого из видов страхования
+3,0% — На период государственной регистрации залога прав требований на объект недвижимости в пользу Банка и предоставления в Банк соответствующих документов
- Общий трудовой стаж на территории РФ — не менее 1 года;
- Трудовой стаж на последнем месте работы:
- Для физических лиц, работающих по найму/ военнослужащих: 4 месяца
- Для нотариусов/ адвокатов/ арбитражных управляющих: 12 месяцев регистрации в качестве нотариуса/ адвоката/ арбитражного управляющего
- Для индивидуальных предпринимателей/владельцев бизнеса: 12 месяцев (осуществление компанией безубыточной деятельности не менее 1 финансового года)
Выгодные условия с наименьшим процентом для новостроек предлагает Вологжанин — «Семейная ипотека» с годовой ставкой от 5.3%. По каждой программе есть возможность расчета суммы ежемесячного платежа и переплаты на калькуляторе и отправить онлайн заявку на сайте банка. Данные обновлены 25 апреля 2023 в 03:06 .
Выбор лучших вариантов рефинансирования ипотечных кредитов в 29 банках Санкт-Петербурга с минимальными ставками, в том числе без необходимости подтверждения доходов справками 2-НДФЛ. На сегодня наиболее выгодную программу перекредитования предлагает банк Газпромбанк — «Семейная ипотека» по ставке от 5.2%, до 12 млн руб., для объектов недвижимости на вторичном рынке.
Как рефинансировать ипотеку: пошаговая инструкция
До того как делать рефинансирование, нужно определиться с банком. На нашем сайте мы собрали самые выгодные предложения — здесь можно сразу изучить условия и требования разных банков.
После этого можно переходить к оформлению. Большинство банков предлагает оформить онлайн-заявку, поэтому первые этапы можно пройти не выходя из дома. Нужно просто открыть предложение банка по рефинансированию ипотеки и заполнить анкету. Здесь же нужно загрузить первый пакет документов. Чаще всего это:
- паспорт;
- СНИЛС;
- договор со «старым» банком и график платежей;
- справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка);
- справка об остатке ссудной задолженности.
Банку потребуется время, чтобы все проанализировать и вынести предварительное решение. На это может уйти от нескольких часов до 8–10 дней. Если решение будет положительным, нужно собрать пакет документов на недвижимость:
- отчет об оценке (заемщик должен вызвать оценщика и оплатить его услуги);
- договор купли-продажи;
- свидетельство о собственности;
- кадастровый паспорт;
- договор страхования;
- справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам.
Только на этом этапе банк примет окончательное решение по одобрению рефинансирования. Теперь нужно посетить «старый» банк, уведомить его о том, что кредит будет рефинансирован, и уточнить точный размер задолженности. После этого заемщик заключает договор на рефинансирование и «новый» банк погашает долг перед «старым».
Чем рефинансирование кредита отличается от реструктуризации?
Заемщики часто путают два этих понятия. Рефинансирование происходит по инициативе клиента банка в случае, если он нашел более выгодные условия кредитования. Рефинансирование не влияет на кредитную историю.
К реструктуризации банк прибегает по просьбе заемщика, когда он по той или иной причине не может совершать регулярные выплаты по кредиту. Реструктуризация негативно сказывается на кредитной истории, и в будущем, если заемщик решит взять кредит, ему придется доказывать банку свою платежеспособность.
Зачем банку снижать ставку, если можно сбивать деньги за каждый день просрочки?
Рефинансирование предполагает снижение ставки, оформление нового договора под низкий процент, иногда — на большие суммы. Зачем это банкам, которые нацелены на получение прибыли?
На самом деле выбивание процентов — не совсем удобное мероприятие. Оно требует от банка ресурсов на организацию этого процесса, а при начале неплатежей по кредитам — на привлечения коллекторов, а потом — расходов на судебные издержки. Так, шаг за шагом, накапливается серьезная сумма расходов.
Поэтому банки при оценке рисков предпочитают выбрать предоставление льготных услуг вроде реструктуризации. Но вот с рефинансированием немного другая история: причины щедрости кроются в желании сохранить клиентов.
Банки в своей деятельности ориентируются на таблицы расчета рентабельности и размер учетной ставки ЦБ. Например, если ставка сейчас составляет 6,5%, то банк сможет максимально снизить ставку по кредитам до примерно такого значения. Но не меньше. А когда ставка поднимается, то поднимаются и процентные ставки по ипотечным кредитам.
В итоге получается следующее: человек, допустим, в 2015 году оформляет ипотеку под 14,5% годовых. В первые годы он стабильно выплачивает ее по указанной ставке. И вот сейчас у банка, на фоне снижения ставки ЦБ, появляется возможность предложить кредитование под 10% годовых. Если он это не сделает, то клиенту предложат рефинансирование сторонние банки. А терять надежных заемщиков на пустом месте никто не хочет.
Как оформляется такое рефинансирование? Клиент обращается в свой или в сторонний банк и подает заявку на оформление рефинансирования. Оценивается его остаток по ипотеке, финансовые возможности, затем банк выносит решение.