Защита кредитора: как спастись от «семейного» оспаривания сделки
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Защита кредитора: как спастись от «семейного» оспаривания сделки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для совершения одним из супругов сделки по распоряжению недвижимостью и сделки, требующей нотариального удостоверения и (или) регистрации в установленном законом порядке, необходимо получить нотариально удостоверенное согласие другого супруга.
Кто должен платить в случае развода?
Однако юристы предупреждают, что для этого необходимо наличие двух условий:
- во-первых, кредитные средства расходовались не на личные цели, а на семейные,
- во-вторых, кредитор (то есть банк или другая финансовая организация) дал согласие на замену лица, отвечающего по обязательствам.
Как обезопасить себя от выплат кредитов, которые супруг брал на личные нужды?
Семейная жизнь предполагает не только наличие близких отношений между двумя людьми, но и совместное ведение домашнего хозяйства. Когда средств для этого бывает недостаточно, часто берется кредит в банке или иных финансовых структурах.
Обычно обращение за долгом происходит по взаимному согласию. Однако как обезопасить себя от выплаты кредитов, которые супруг брал на личные нужды? Ведь под удар может попасть и личное имущество женщины.
Вот проблема, с которой к нам обратилась одна из клиенток.
Мой муж, тайком от меня, одолжил в банке крупную сумму денег. Когда начались проблемы с платежами, к нам домой пришли коллекторы и стали угрожать наложением ареста на квартиру с ее последующей продажей. Квартира является моей собственностью, поскольку была подарена еще до вступления в брак. Подскажите, пожалуйста, как мне поступить в такой сложной ситуации? Наталья, г. Ижевск.
Описанный в общих чертах случай на практике далеко не единичен. Практика показывает, что с подобной проблемой хотя бы однажды сталкивались множество супружеских пар. Каким же юридически правильным может быть выход из положения?
Следует помнить, что согласно действующему законодательству по долгам одного из супругов он отвечает самостоятельно. И если кредит супруга им не погашается, претензии банка могут быть адресованы только ему.
Когда денежных средств не хватает, взыскание обращается на долю мужа в общей собственности семьи. Однако прежде, ее необходимо выделить в судебном порядке.
И здесь жене нужно обезопасить себя, доказав в суде, что то или иное имущество является ее личной собственностью.
Платить жене по кредиту придется в двух случаях. Во-первых, возможна ситуация, когда супруга не смогла доказать в суде, что взятые деньги были потрачены исключительно на личные нужды мужа. Тогда подразумевается, что кредит был оформлен на нужды семьи. Соответственно и нести долговое бремя придется обоим людям.
Во-вторых, обязанность по погашению долга может быть возложена на жену после смерти супруга. Дело в том, что объектом наследства могут быть не только имущество, но и долги покойного. Чтобы их не выплачивать, вдова мужа не должна вступить в наследство.
По законодательству сейчас нет возможности отказаться от принятия наследства только в части.
На практике часто случается, что по долгам супруга приставы описывают и имущество жены. В этом случае следует подать в суд исковое заявление об исключении имущества из-под ареста.
Его следует обосновать тем, что он наложен на личную собственность. Аналогичная ситуация может иметь место и тогда, когда суд в обеспечение иска банка наложил арест на все имущество супругов.
В этом случае на соответствующее определение подается апелляционная жалоба в вышестоящий суд.
О кредите супруга часто становится известно уже тогда, когда начался бракоразводный процесс. Тогда на повестке дня встает вопрос о том, кто из супругов их должен выплачивать.
Недобросовестный супруг может попытаться в иске возложить всю ответственность на свою вторую половину. В этом случае в возражениях на исковое заявление жена должна обосновать, что деньги брались мужем исключительно на собственные цели.
Кроме того, желательно найти и свидетелей, которые смогут подтвердить данный факт.
Если жене не удастся убедить суд в том, что кредит был оформлен на мужа, она по невыплаченной части будет нести равную с супругом ответственность. При этом следует помнить вот о чем. Кредитный договор после развода, как правило, не переоформляется.
Поэтому все платежи будут учитываться за бывшим супругом. Соответственно и претензии банка будут адресованы именно ему. Что же касается тех сумм, которые не будет вносить жена, то банк может подать иск о взыскании долга с бывших членов семьи солидарно.
В этом случае не исключено и наложение ареста на имущество жены, доставшееся ей после прекращения брака.
Супружество и ипотека: тонкости и детали
Как правило, изменение семейного положения стимулирует людей увеличивать занимаемую площадь, или приобретать новую. Приобретение новой площади — это в восьмидесяти процентах случаев — обращение к ипотеке. В последнее время при заключении браков заключаются брачные договоры, регламентирующие раздел имущества после расторжения брака.
Это — единственный документ, который изменяет имущественное положение супругов. Согласно Семейному Кодексу, все имущество, приобретенное после заключения брака, считается совместно нажитым и делится пополам в случае развода.
Рассчитать сумму платежей Вам поможет калькулятор ипотеки онлайн, а учесть все тонкости между составлением брачного договора и условиями ипотеки – эта статья.n
n
При оформлении ипотечного кредита нужно учитывать его особенности. Так, например в условиях Сбербанка указано, что супруг(а) автоматически становятся созаемщиком.
Вне зависимости от возраста и платежеспособности. Созаемщик, согласно определению — автоматически становится заемщиком, если тот не может в полном объёме выполнить обязательства по срокам и суммам кредита. То есть при отсутствии брачного договора в случае расторжения брака супругу будет положена половина квартиры.
В случае, если в договоре будет прописано иное — квартира будет поделена в соответствии с ним, вне зависимости от вклада каждого из супругов в погашение кредита.
К сожалению, в практике встречаются случаи, когда один из супругов при заключении брачного договора отказывается от квартиры, мотивируя это тем. Что ответственность за выплату ипотеки несет полностью другой супруг.
Даже при обращении в суд, обделенный супруг, вероятнее всего, останется ни с чем. Решение о том, кто станет собственником квартиры и кто будет нести фактические затраты по погашению кредита, принимается между супругами самостоятельно.
Если в силу тех или иных причин будет принято решение о заключении брачного договора, то об этом факте нужно поставить в известность банк. Потому что в ряде случаев супруг все равно станет созаемщиком (как в условиях Сбербанка), но взамен не получит ничего.
Для банка предъявление договора — просто подтверждение решения супругов, и дополнительный параметр для оценки риска невозврата.
Чтобы равномерно распределить и груз ответственности, можно обратиться за помощью к специалистам банка — они могут дать совет по составлению договора или предложить готовый образец. Нотариальное заверение договора — обязательно в любом случае.
Требование банка об обязательном оповещении при изменении условий договора или его расторжении вполне обоснованно.
Поскольку квартира, находящаяся в залоге (поскольку применяется ипотечное кредитование) является одновременно предметом совместной собственности, то интерес банка к предмету залога очевиден.
Все те обстоятельства, которые изменяют степень риска невозврата заемных средств — напрямую касаются кредитора.
Банк также заинтересован в заключении брачного договора при предоставлении ипотечного кредита. При его отсутствии половина квартиры будет принадлежать второму супругу, а банк получит малоликвидный актив в виде доли недвижимого имущества.
Реализовать или представить следующему заемщику половину квартиры — практически нереально. Кроме того, возможны долгие споры в суде о том, кому из супругов принадлежит большая часть заемного жилья, и в каких долях. Это нарушит сроки выплат, и повысит риск невозврата, что невыгодно кредитору.
К тому же в случае потери созаемщика сумма залога упадет, а возможность выплаты кредита оставшимся супругом — снизится.
Законный режим имущества
Если супруги заблаговременно не побеспокоились о судьбе приобретаемого сообща имущества и долгов, т. е. не заключили на этот счет брачный контракт, то ко всему купленному имуществу и образовавшимся в период брака долгам будет применяться законный режим. В этом случае действуют нормы СК РФ (ст.ст. 33-39) и ГК РФ. Изначально суд исходит из того, что при оформлении кредита согласие второго супруга получено, если не заявлено или не доказано обратное. Аналогичной позиции придерживаются и банки. Общие нормы ГК РФ предполагают, что сделка может быть оспорена вторым супругом (если она была оформлена без его согласия) в течение года. Если никаких заявлений от второго супруга в банк не поступало, и сделка не оспаривалась, то подразумевается что согласие второго супруга получено.
Кто несет ответственность за возврат кредита, взятого без согласия супруга?
При оформлении кредита без ведома и разрешения супруга, например, если этого не требовал банк, возникает вопрос ответственности за погашение задолженности. Как правило, обязательства, которые заемщик не в состоянии выполнить, ложатся на плечи членов семьи.
После возникновения систематических проблем с погашением кредита банк вправе обратиться в суд, по решению которого запускается исполнительное производство. В ситуации, когда супруги не давали согласие, а то и вовсе не подозревали о получении кредита, принудительное взыскание становится неприятным сюрпризом.
Ближайшие родственники должника могут быть привлечены к ответственности за возврат просроченных платежей, если кредитные средства потрачены на общие нужды. При этом члены семьи должны проживать на одной территории, вместе вести домашнее хозяйство и участвовать в наполнении совместного бюджета.
Законный режим имущества
Если супруги заблаговременно не побеспокоились о судьбе приобретаемого сообща имущества и долгов, т. е. не заключили на этот счет брачный контракт, то ко всему купленному имуществу и образовавшимся в период брака долгам будет применяться законный режим. В этом случае действуют нормы СК РФ (ст.ст. 33-39) и ГК РФ. Изначально суд исходит из того, что при оформлении кредита согласие второго супруга получено, если не заявлено или не доказано обратное. Аналогичной позиции придерживаются и банки. Общие нормы ГК РФ предполагают, что сделка может быть оспорена вторым супругом (если она была оформлена без его согласия) в течение года. Если никаких заявлений от второго супруга в банк не поступало, и сделка не оспаривалась, то подразумевается что согласие второго супруга получено.
Кредит без согласия жены или мужа: перспективы и последствия
В случае, когда между супругами не было официальной договоренности, все имущество будет подчинено закону, описанному выше, то есть будет считаться общим. Согласно Гражданскому Кодексу Российской Федерации кредитная операция, проведенная в банке, может быть не принята второй половиной в течение одного года, при условии, что все произошло без его введенья. Однако прошел год, а заявлений не поступал от второй половины, соответственно никто не против. А если не был против, значит, согласился.
Рассмотрим следующую ситуация. Отсутствует подтверждающий согласие супруга на получение кредита документ, тогда образовавшаяся сумма кредитного долга судом как общая не признается, и его не распределят между супругами. Такая ситуация возможно, если супруг скажет: «Я не знал/не знала о получении кредита моей второй половиной. И денег тоже не видел/не видела, он/она потратил их только на себя».
Если, во время суда подтвердится: все заемные средства целиком и полностью были израсходованы на нужды семьи, то долг признают общим, поэтому он будет разделен между мужем и женой.
Нужно ли согласие супруга (супруги) – правовые нормы
Не будем ходить вокруг да около, сразу перейдем к законодательству. Порядок пользования совместным имуществом супругов определяется ст. 35 Семейного кодекса РФ. В пункте 3 данной статьи обозначено, что согласите необходимо только при оформлении сделки, подлежащей обязательной государственной регистрации. При этом в пункте 2 этой же статьи прописано, что Семейный кодекс предполагает, что один супруг действует с согласия другого.
В переводе с юридической терминологии на язык рядового обывателя это означает, что согласие супруга на оформление автомобиля в залог не требуется. Также оно не потребуется при получении займа под залог ПТС, когда транспортное средство остается в полном распоряжении автовладельца. В пользу этого говорят примеры из судебной практики.
Несмотря на отсутствие требований по обязательному согласию супруга или супруги, в некоторых банках оно все-таки требуется. Мы же будем рассматривать займы от микрофинансовых организаций, где в число необходимых документов входят паспорт заемщика, СТС и ПТС – согласие здесь не потребуется.
Общий долг супругов по кредиту
Ни в гражданском, ни в семейном законодательстве не конкретизировано понятие общего долга супругов, суды определяют, является ли долг по кредиту общим, в каждом отдельном случае. При этом для суда имеют значение такие признаки:
- Должниками по кредиту являются оба супруга. К примеру, по кредитному договору и жена, и муж являются созаемщиками или один из них указан поручителем по кредитному обязательству. Тогда они оба несут обязанности по выплате кредита.
- Получено ли письменное согласие второго супруга на получение займа.
- Долг оформлен на одного из супругов, письменное согласие второго из них отсутствует, но деньги, полученные в кредит, использовались для нужды семьи. Правда, данный факт доказать в некоторых случаях затруднительно, поэтому суды при решении этого вопроса исходят из целевого назначение кредита.
То есть получение согласия от второго супруга не всегда играет важную роль при признании долга общим, если деньги, полученные по кредитному договору, например, потрачены на ремонт совместной квартиры, то такой долг считается общим, так как он потрачен в интересах семьи.
Однако чтобы супруг, на которого оформлен долг, добился признания долга общим, он должен предоставить доказательства того, что деньги действительно пошли на общие семейные нужды (приобретение недвижимости, на ремонт, отдых и т.д.).
Такими доказательствами могут быть:
- Чеки.
- Различные договора.
- Акты приема-сдачи.
- Показания свидетелей.
- выписки со счетов.
Если же второй супруг заявит, что он не знал о том, что муж или жена брали кредит и истец не сможет привести доказательства данного факта, суд может отказать в признании данного долга общим и супруг, который брал кредит, будет отвечать за его выплату самостоятельно.
Личные долги супругов
В тоже время не все долги, которые супруги берут во время брака, автоматически считаются их совместным долгом. Если один из супругов брал займ на свои личные нужды, эти деньги не тратились на семью и второй супруг согласие на это не давал, то второй супруг не должен отвечать по такому кредиту.
Допустим, жена во время брака взяла кредит на путешествие в Париж. В поездку она отправилась сама без мужа. В таком случае, хотя кредит и был взят во время пребывания в браке, но эти средства ушли исключительно на личные нужды жены, поэтому этот кредит нельзя отнести к категории общих долгов супруга.
За личные долги отвечает только супруг-должник. Если его собственного имущества недостаточно для погашения долга, кредитор может потребовать выделения доли мужа/жены в совместной собственности для покрытия долга. Однако доля второго из супругов не может быть изъята с целью покрытия суммы кредита.
Необходимость согласия супруга на потребительский кредит
Аннотация Официальные семейные отношения накладывают на супругов соответствующие обязательства и ограничения в свободе действий. В статье проведена работа по обозначению особенностей, возникающих во время оформления кредита без согласия супруга. Ключевые слова: Гражданское право, потребительский кредит, согласие супругов, семейные правоотношения.
Нужно ли согласие и можно ли обойтись без согласия супруга на кредит? Официальные семейные отношения накладывают на супругов соответствующие обязательства и ограничения в свободе действий. В частности, каждому супругу требуется обязательное согласие мужа или жены на отчуждение либо приобретение недвижимости, а также на получение займов. Законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности. Законный режим имущества действует, если брачным договором не установлено иное. При этом владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по их обоюдному согласию, что подтверждается п. 1 ст. 35 СК РФ. Законодательством установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст. 253 ГК РФ). В настоящий момент обязанности предоставлять согласие второго супруга при получении банковского кредита законом не предусмотрено. На практике при оформлении ипотечных кредитов многие банки требуют обязательного привлечения супруга в качестве созаемщика. По потребительским же кредитам такая практика отсутствует.
Вопрос согласия второго супруга на получение кредита обычно рассматривается при установлении обстоятельств, связанных с тем, является ли этот кредит общим долгом. Чаще всего это имеет место в случае раздела общего имущества через суд. Общие долги супругов при разделе имущества распределяются между супругами пропорционально присужденным им долям, что подтверждается пунктом 3 статьи 38 и пунктом 3 статьи 39 Семейного Кодекса Российской Федерации. Если супруги заблаговременно не побеспокоились о судьбе приобретаемого сообща имущества и долгов, т. е. не заключили на этот счет брачный контракт, то ко всему купленному имуществу и образовавшимся в период брака долгам будет применяться законный режим. В этом случае действуют нормы Семейного Кодекса РФ (ст.ст. 33 – 39) и Гражданского Кодекса РФ. Изначально суд исходит из того, что при оформлении кредита согласие второго супруга получено, если не заявлено или не доказано обратное.
Определение общего долга в законодательстве отсутствует, однако суды таковым признают обязательства, которые возникли по инициативе супругов в интересах всей семьи, или обязательства одного из супругов, по которым все полученное им было использовано на нужды семьи. Определяющим фактом является именно то, что сумма займа была потрачена в интересах семьи и на нужды семьи (например, на приобретение общего имущества). Тем не менее отсутствие подтверждения согласия второго супруга на оформление кредита может стать одной из причин, по которой суд может не признать долг по кредиту общим и, соответственно, откажет в его распределении. Такое возможно, например, если второй супруг заявит, что не знал об этом кредите и что деньги были потрачены заемщиком исключительно на свои нужды, а доказательств обратного не сохранилось. Кроме того, при разделе общего долга (кредита) судом учитывается согласие на это банка. В большинстве случаев банки не дают согласия на изменение условий кредитного договора, то есть на раздел обязательств по кредиту между супругами, а суд, как правило, придерживается позиции, что раздел супружеских долгов не может затрагивать права третьих лиц.
Поэтому подобный раздел зачастую сводится к погашению кредита самим заемщиком и взысканию с бывшего супруга компенсации за уже выплаченную сумму по кредиту. При этом суды отмечают, что в случае погашения общих кредитов после расторжения брака супруг не лишается права на их денежную компенсацию. По смыслу ст. 35 Семейного кодекса РФ, ст. 253 Гражданского кодекса РФ, согласие супруга предполагается, либо необходимо при наличии общего условия – при совершении одним из супругов сделки, предметом которой является определение юридической судьбы имущества, находящегося в общей совместной собственности супругов. Однако, кредитный договор, ответственность по которому несет лично заемщик, не является сделкой по распоряжению общим имуществом супругов. Кредитный договор не является также сделкой, требующей нотариального удостоверения и (или) регистрации в установленном законом порядке, в связи с чем на его заключение не требуется получения нотариального согласия другого супруга. Таким образом, в настоящее время обязанность предоставлять согласие второго супруга при получении кредита действующим законодательством не предусмотрена.
Когда можно заключить договор супругам
Еще один важный момент – соблюдение установленных сроков. Предположим, супружеская пара приобрела квартиру на деньги, которые заработал муж. Позже они договорились, что квартира будет принадлежать именно мужчине. Через несколько лет квартиру было решено продать. И в этой ситуации, несмотря на внутреннюю договоренность в семье, согласие жены придется оформить.
Но если перед продажей стороны заключат брачный контракт, по которому право собственности на квартиру полностью перейдет мужу, он сможет продать квартиру, не спрашивая мнения жены. То есть время заключения брачного контракта вместо оформления согласия супруга ограничено лишь датой совершения сделки: документ подписывается до того, как будут реализовано приобретение или реализация имущества.
Также придется обеспокоиться соблюдением сроков и в случае расторжения брака. Дело в том, что брачный договор можно заключить либо до брака, либо в браке. А вот после – не получится. Следовательно, если не было раздела имущества, бывший супруг не сможет реализовать имущество без согласия супруги (если таковая собственность была приобретена в браке). А вот купить – сможет.
Разбираемся в каких случаях в 2020 году для покупки квартиры нужно
Здесь уже немного иная ситуация. Бывает такое, что ипотека будет оформлена только на одного из супругов (будет заемщиком), а второй супруг не будет созаемщиком, потому что не работает. В этих случаях банки требуют от второго неработающего супруга нотариальное согласие, но только не на покупку, а на ПЕРЕДАЧУ покупаемой квартиры В ЗАЛОГ.
Причем это согласие не нужно будет отдавать при регистрации сделки купли-продажи, оно нужно лишь самому банку для подстраховки — один супруг согласен на то, что второй супруг берет ипотеку и покупает квартиру под залог. Не забывайте о ст. 34 СК РФ, о которой написала выше — эта статья СК РФ также действует при покупке квартиры в ипотеку.
Если супруг не знает о покупке квартиры или не дает на это согласие, то он в будущем может оспорить сделку купли-продажи в суде. Ведь по п. 2 ст. 35 СК РФ заработанные в браке деньги (доходы) являются общим имуществом обоих супругов. Значит и распоряжаться этими доходами (в нашем случае потратить их на покупку квартиры) супруги должны совместно, заранее придя к обоюдному согласию.
Настоящее согласие на залог имущества составлено и подписано в двух экземплярах, один из которых остается в делах нотариальной конторы Центрального нотариального округа, почтовый адрес: гор. Москва, ул. Красная, 1, второй выдается Пикову Александру Дмитриевичу.
Требуют ли банки согласия второго супруга при выдаче кредита?
Соответственно, согласия второго супруга на получение потребительского кредита не потребуется. Банки требуют согласия супруга только при оформлении на покупку недвижимости. Многие банки требуют привлечения второго супруга в качестве созаемщика по ипотеке.
И хотя согласие второго супруга по потребительскому кредитованию банки не требуют, наличие этого согласия пригодится вам в дальнейшем при установлении обстоятельств, подтверждающих то, что долг по данному кредиту является общим долгом супругов.
Супруги имеют право на раздел общего имущества не только после расторжения брака, но и в период брака. Инициировать раздел может любой супруг. Кроме того, согласно п. 1 ст. 38 СК РФ, требовать раздела имущества может и кредитор для обращения взыскания на долю супруга – должника в общем имуществе супругов.
Несмотря на отсутствие в законодательстве определения общего долга супругов суд может признать долг общим, если он возник по инициативе обоих супругов и заемные средства были взяты для удовлетворения интересов семьи. Если даже к только на одного из супругов, но при этом заемные средства тратились на семейные нужды, например на приобретение общего имущества, то, согласно п. 2 ст. 45 СК РФ, Определения ВС РФ № 69-КГ13-3 от 24 сентября 2013 г. и п. 5 Обзора судебной практики ВС РФ № 1 (2016), суд признает обязательства по такому долгу также общими.
Совместное имущество и общие долги
Имущество, нажитое супругами в период брака, является общей совместной собственностью супругов. Соответственно и долги, появившиеся в период брака, также являются совместными долгами супругов.
При этом ст. 35 Семейного кодекса РФ и ст. 253 ГК РФ устанавливают презумпцию согласия одного супруга на распоряжение общим имуществом супругов.
То есть каждый из супругов волен распоряжаться совместным имуществом, и его право в этом отношении не ограничено условием получения согласия второго супруга. Упрощенно говоря, каждый из супругов волен взять деньги из кошелька и потратить их по своему усмотрению.
В равной степени каждый из супругов вправе получить кредит без согласия второго супруга, поскольку исходя из презумпции согласия супруга, подразумевается, что второй супруг одобряет кредит.
При заключении договоров ипотечного кредитования банки, как правило, требуют привлечения второго супруга в качестве созаемщика. Кредитным же организациям, выдающим потребительские кредиты, такая практика не свойственна.
В силу положений ст. 45 СК РФ, в случае, если заемщик не будет исполнять принятые на себя обязательства по возврату кредита и оплаты процентов за пользование кредитом кредитор вправе обратиться в суд.
Если суд установит, что полученный кредит был потрачен на нужды семьи, то кредитор вправе потребовать возврата кредита из общего имущества супругов. Под семейными нуждами подразумеваются следующие траты супругов:
- ремонт жилья;
- покупка мебели;
- отдых членов семьи;
- приобретение вещей для детей;
- лечение членов семьи и т.д.