Как можно отказаться от поручительства по ипотеке
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как можно отказаться от поручительства по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Отказ от поручительства – добровольное и досрочное снятие с поручителя обязательств по кредиту. В данном случае основания и мотивы не столь важны. Главное – чтобы и заемщик, и банк-кредитор дали свое согласие.
Отказ от поручительства
Порядок выражения отказа и соблюдения процедуры его принятия будет выглядеть следующим образом:
- Первично необходимо согласовать вопрос отказа от поручительства с заемщиком. Если последний не возражает против этого, то разумнее совместными усилиями подготовить аргументированные предложения для банка по изменению условий договора в части обеспечения его исполнения. Обычно наиболее весомыми доводами для банка служат предложения о замене поручителя на другое лицо (естественно, при его согласии) или о замене поручительства на иной вид обеспечения, например, залог. Как вариант, можно предложить и частичное досрочное погашение долга с тем, чтобы оставшаяся часть не нуждалась в каком-либо виде обеспечения.
- Для соблюдения всех формальностей поручителю необходимо направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить письменное согласие на это.
- Далее поручитель готовит и направляет в адрес банка заявление, излагая и мотивируя свою просьбу удовлетворить отказ от поручительства. Крайне желательно, чтобы в уведомлении были подробно указаны и обоснованы побуждающие к этому основания и причины. К заявлению можно приложить письменное согласие заемщика, а также достигнутые с ним договоренности относительно разрешения ситуации с долгом (новый поручитель, залог, досрочное частичное погашение кредита и другие).
- Заемщик, выразивший свое согласие как на отказ поручителя от своих обязательств, так и на новые условия их обеспечения, должен подготовить для банка свое заявление, в котором излагает просьбу об изменении условий договора, формулирует и обосновывает такие изменения.
- После рассмотрения поступивших от поручителя и заемщика заявлений и документов банк принимает решение либо об изменении условий кредитования, либо об отказе в удовлетворении просьбы заявителей.
Существует ли возможность выхода?
В Гражданском кодексе РФ четко прописано, что выйти из поручительства по кредиту можно только при согласии основного заемщика. В одностороннем порядке снять с себя бремя поручителя невозможно, так как простого «не хочу» недостаточно. Отказываясь от взятой на себя роли, поручитель обязан вместе с заемщиком найти другую кандидатуру, согласную занять освобождающее место, а также пройти сложную процедуру замены.
Замена поручителя не должно сказываться на условиях кредитования – процентная ставка, срок и ежемесячные платежи должны остаться прежними.
Но и этого бывает мало – согласиться на нового созаемщика должен и Сбербанк. Для этого ФКУ потребует ряд бумаг, доказывающих благонадежность и платежеспособность следующего поручителя. Только если его доход, кредитная история и финансовое состояние находится на уровне предшественника, банк одобрит ротацию. Обычно с этим проблем не возникает, так как кредитор заинтересован, чтобы заемщика просто страховало лицо, способное нести материальную ответственность.
Если должник не согласен?
Хуже, если титульный заемщик не хочет идти навстречу поручителю и не помогает ему выйти из сделки. Современное российское законодательство не дает возможность созаемщику отказаться от взятых обязательств по единоличному решению. Тогда будет лишь один выход – дождаться полного погашения займа и стать «свободным» естественным образом.
Есть только крайне низкие шансы, что удастся сохранить свои деньги и перестать быть поручителем без желания основного заемщика. Такое возможно лишь в исключительных случаях с явным нарушением закона. Например, когда должник долго не выплачивает кредит и использует предоставленные банком деньги в преступных целях. Для этого придется идти в суд и требовать снятия поручительских полномочий, а также возврата всех уплаченных средств и компенсации морального ущерба. Подобная процедура еще сложнее, но известны лица, которым удалось таким образом попрощаться со статусом созаемщика.
Как отказаться от поручительства по кредиту без согласия должника
Отказ человека от поручительства по кредиту без согласия должника в рамках российского законодательства невозможен. Даже если заемщик умер, то сделать это будет невозможно, созаемщик будет обязан отдать за него весь долг. Задолженность должна быть погашена, и избавиться от поручительства при различных обстоятельствах, но без согласия самого заемщика, не выйдет.
Тем не менее, есть возможность сохранить свои деньги другим путем. Если заемщик хочет избежать финансовой ответственности, то могут привлечь через суд. Возможно, это только в том случае, если он уже очень долго не выплачивает кредит, замечен в преступных схемах при использовании кредитных денег. Созаемщик вправе требовать через суд не только возврата выплаченных им денег за другого человека, но и компенсации морального ущерба. Эта процедура непростая, однако, есть много случаев, когда именно таким способом доверчивым поручителям удавалось вернуть свои деньги.
Односторонний отказ от договора поручительства
Для того, чтобы отказаться от договора поручительства после его заключения необходимы веские основания, указанные в Гражданском кодексе РФ, такие как:
- истек срок действия договора (если срок поручительства не установлен договором, поручительство считается прекращенным при условии, что кредитная организация в течение 1 года со дня погашения кредита не подаст иск на поручителя);
- предмета поручительства больше нет (на пример, когда задолженность по кредиту полностью погашена);
- задолженность по кредитному договору передана другому лицу без согласия на это поручителя;
- банк не признает приемлемым исполнение заемщика и поручителя своих обязательств по выплате кредита (в этом случае поручитель имеет право обратиться в суд о прекращении договора поручительства, предоставив документально зафиксированный отказ кредитной организации (например, отказ в досрочном погашении кредита).
Важно понимать, что смерть или реорганизация юридического лица — заемщика не позволяет отказаться от договора поручительства.
Особенности и риски поручительства по ипотеке
Само по себе поручительство по ипотеке не отличается от других видов займов, однако существует несколько важных аспектов, связанных с особенностями ипотечного продукта. В первую очередь это готовность поручителя взять полную ответственность, если заемщик по какой-то причине не захочет или не сможет нести далее свои обязательства перед банком по договору ипотеки.
Казалось бы, что взыскание обращено будет прежде всего на залоговое имущество (недвижимость), но к сожалению, как правило его стоимости не достаточно, чтобы покрыть весь долг. По ипотеке к поручителю предъявляют более жесткие требования Поручитель фактически рискует своим имущественным и финансовым положением, так как он в буквальном смысле подставляет его под обращение на взыскание и находится под таким прессом в течении всего действия ипотечного кредита другого лица.
Прежде чем решиться, подумайте и сознательно ограничьте ваши финансовые планы на будущее, так как ипотека длиться до 20-30 лет. В течении этого времени вы уже не сможете получить кредитные займы на себя, сумма кредита будет лимитирована, условия труднее и так далее. Получить ипотеку на свое имя будет также не возможно, разве в случае если ваши доходы будут составлять достаточную сумму для этого.
В последнее время банки часто отказываются от условий обязательного поручительства по ипотеке, предпочитая банковские гарантии, так как в современных реалиях очень трудно найти человека, который сознательно пойдет поручителем — нести риски и всю ответственность за другое лицо. Банк, как правило повышает первоначальный взнос и просит предоставить дополнительный залог. В случае когда ипотеку берет человек состоящий в браке, то супруг или супруга идет созаемщиком или поручителем в обязательном порядке, несет солидарную ответственность и риск.
Ответственность поручителя и созаемщика по ипотеке
Если ипотечный кредит оформляет несколько заемщиков, то они несут солидарную ответственность, то есть банк имеет право потребовать исполнения обязательств как у всех созаемщиков одновременно, так и у любого из них по отдельности. Если кредитор выдвинул требования лишь к одному созаемщику, то он имеет право регрессного требования к остальным сторонам.
В случае с поручителем возможны два вида ответственности: солидарная (чаще всего банки предпочитают ее) и субсидиарная. Во втором случае банк может обратиться за взысканием долга, когда будет доказана неплатежеспособность заемщика.
Если поручителей несколько, то они несут солидарную ответственность, если в договоре не было предусмотрено иное.
Созаемщики несут солидарную ответственность. Поручители могут нести как солидарную, так и субсидиарную ответственность.
Если при разводе банк отказал в переоформлении ипотеки
Но это не означает, что после развода нужно выплачивать долг за бывшего мужа или жену. Кредит, как и квартира, делится пополам.
Именно с этой доли, но не более того, банк вправе требовать с вас деньги.Ипотека при разводе делится через суд.
Причем необходимо в качестве третьей стороны привлечь в суд банк.
Банка этот процесс касается напрямую, так как до выплаты займа квартира находится в собственности банка. При согласии банка можно прямо в суде переоформить договор на одного из супругов. В этом случае суд вынесет решение о компенсации второму супругу.Другой классический случай отказа – отсутствие у заемщиков кредитной дисциплины.
Если внесение аннуитетных платежей происходило нерегулярно, с существенными задержками, и причиняло беспокойство кредитору, банк может отказаться от разделения кредитной ответственности – гораздо больше гарантий он получает в том случае, когда имеет право потребовать
Развод супругов при ипотеке в Сбербанке
Людям, имеющим разное мировоззрение, трудно находить общий язык.
Распад семьи наносит неизгладимую психологическую травму детям. Мальчики и девочки, выросшие в неполных семьях, повторяют судьбу своих родителей.
Кто-то всю жизнь проживает в одиночестве, боясь повторить ошибки папы и мамы. Лишь единицам удаётся найти свою любовь и отпраздновать «золотую» свадьбу. Семейный союз расторгается органом ЗАГС или судебными инстанциями.
Первый вариант осуществляется в перечисленных ниже ситуациях:
- Член семьи признан недееспособным по решению медицинской комиссии;
- Муж и жена не имеют совместных детей и одобряют прекращение отношений;
- Супруг осуждён к длительному сроку тюремного заключения (более трёх лет).
- Супруг числится пропавшим без вести;
В остальных ситуациях развод требует решения суда. После того как необходимый документ будет получен, бывшие супруги смогут обратиться в ЗАГС и аннулировать брачный союз.
Как оспорить или прекратить договор поручительства?
Поручитель — человек, несущий ответственность по исполнению обязательства полностью или в части в рамках кредитного договора в случае, когда непосредственно сам заемщик не может по каким-либо причинам эту самую ответственность нести.
Сам факт привлечения к такой ответственности не самая приятная новость для поручителя, поскольку не приобретая никакой имущественной выгоды, не будучи виноватым, он должен понести материальные убытки. По этой причине очень часто появляется желание отказаться от договора поручительства или прекратить его.
ВНИМАНИЕ: наш адвокат по защите поручителей в Екатеринбурге поможет Вам оспорить или расторгнуть договор поручительства: профессионально, на выгодно согласованных с Вами условиях и в срок. Звоните уже сегодня!
Как отказаться от поручительства по ипотеке?
Поручительство при ипотечном кредитовании — достаточно ответственное решение, поскольку поручитель в случае ненадежности заемщика вправе оказаться перед перспективой расплачиваться по значительной сумме задолженности. Стоит серьезно взвесить все аргументы за и против подобного решения. Однако, что, если гражданин, которому вы доверились, прекратил выплаты?
Отказ от поручительства по ипотеке вы можете осуществить в любой момент. Вы (либо заемщик) обязаны предоставить банку иного поручителя. Безусловно, что отыскать замену в ситуации, когда заемщик не платит по кредиту, затруднительно, и у вас, возможно, потребуют возврата задолженности.
Важно! Если вы найдете замену, то такое лицо должно подходить под требования банка (быть платежеспособным и дееспособным).
Договор поручительства расторгают на основании ст. 367 ГК РФ. В данной статье приводятся основания для прекращения соглашения поручительства:
- Смерть заемщика. В данном случае задолженность переходит к тем, кто получает наследство, быть поручителем у них вы не обязаны.
- Изменение соглашения, приведшего к увеличению суммы вашей ответственности (к примеру, из-за реструктуризации займа). Как и в первом случае, вы вправе не давать согласия.
- Переоформление ипотеки на другое лицо.
Если должник не согласен?
Хуже, если титульный заемщик не хочет идти навстречу поручителю и не помогает ему выйти из сделки. Современное российское законодательство не дает возможность созаемщику отказаться от взятых обязательств по единоличному решению. Тогда будет лишь один выход – дождаться полного погашения займа и стать «свободным» естественным образом.
Есть только крайне низкие шансы, что удастся сохранить свои деньги и перестать быть поручителем без желания основного заемщика. Такое возможно лишь в исключительных случаях с явным нарушением закона. Например, когда должник долго не выплачивает кредит и использует предоставленные банком деньги в преступных целях. Для этого придется идти в суд и требовать снятия поручительских полномочий, а также возврата всех уплаченных средств и компенсации морального ущерба. Подобная процедура еще сложнее, но известны лица, которым удалось таким образом попрощаться со статусом созаемщика.
Случаи, когда можно рассчитывать на прекращение поручительства
Взаимоотношения, образуемые между заёмщиком, кредитором и поручителем, регулируются Гражданским кодексом и конкретным договором, заключаемым между сторонами. Соответственно, дальнейшие действия будут регламентированы именно этими правовыми источниками. Если одна из сторон нарушает условия договора, за этим следуют санкции. Причём, речь может идти, как о получателе кредитных средств, так и о банке, их выдающем.
Для третьего привлечённого лица любые банковские проступки могут означать возможность прекращения поручительства на законных основаниях. Также к данным причинам относятся:
- Истечение договора поручительства по срокам. Некоторые кредиторы в соглашении указывают конкретный промежуток времени, в течение которого обязательства поручителя являются действительными. Это может быть связано, например, с определённой суммой, после выплаты которой заёмщику не потребуются дополнительные обеспечения по кредиту.
- Отсутствие оснований для дальнейшего действия договора. Самый распространённый вариант – досрочное или плановое погашение долговых обязательств, в том числе с помощью процедуры рефинансирования кредита в другом банке.
- Переложение долга заёмщика на иное лицо без уведомления поручителя и его согласия.
- Неправомерные действия банка, отказ от обслуживания кредита и прочее.
ИНТЕРЕСНО: Иногда в процессе действия кредитного договора банк в одностороннем порядке меняет условия кредитования (повышение процентной ставки, сокращение срока погашения и т.д.). Поручитель получает право не выполнять их. Но в его обязанности входит выполнение первоначальных условий, прописанных в первом договоре.
Правда, некоторые банки сегодня идут на хитрость и заранее включают в письменное соглашение пункт о том, что поручитель обязан исполнять все требования контракта, даже если они были изменены не в его пользу. Внимательно читайте подписываемые бумаги или заручитесь поддержкой опытных специалистов из юридических компаний.
Ещё один нюанс касается смерти должника. В этом случае долговые обязательства в полной мере переходят на поручившееся лицо, и отказаться от них нельзя.
Случаи, когда можно рассчитывать на прекращение поручительства
Взаимоотношения, образуемые между заёмщиком, кредитором и поручителем, регулируются Гражданским кодексом и конкретным договором, заключаемым между сторонами. Соответственно, дальнейшие действия будут регламентированы именно этими правовыми источниками. Если одна из сторон нарушает условия договора, за этим следуют санкции. Причём, речь может идти, как о получателе кредитных средств, так и о банке, их выдающем.
Для третьего привлечённого лица любые банковские проступки могут означать возможность прекращения поручительства на законных основаниях. Также к данным причинам относятся:
- Истечение договора поручительства по срокам. Некоторые кредиторы в соглашении указывают конкретный промежуток времени, в течение которого обязательства поручителя являются действительными. Это может быть связано, например, с определённой суммой, после выплаты которой заёмщику не потребуются дополнительные обеспечения по кредиту.
- Отсутствие оснований для дальнейшего действия договора. Самый распространённый вариант – досрочное или плановое погашение долговых обязательств, в том числе с помощью процедуры рефинансирования кредита в другом банке.
- Переложение долга заёмщика на иное лицо без уведомления поручителя и его согласия.
- Неправомерные действия банка, отказ от обслуживания кредита и прочее.
ИНТЕРЕСНО: Иногда в процессе действия кредитного договора банк в одностороннем порядке меняет условия кредитования (повышение процентной ставки, сокращение срока погашения и т.д.). Поручитель получает право не выполнять их. Но в его обязанности входит выполнение первоначальных условий, прописанных в первом договоре.