Можно ли не платить страховку по ипотеке, что будет, как ее вернуть?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли не платить страховку по ипотеке, что будет, как ее вернуть?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Сперва может показаться, что страховка — пустая трата денег и нет смысла заключать договор страхования. Однако если понять суть этой конструкции, то сразу становится ясно, что при определенных ситуациях страховка будет большим преимуществом.

Зачем нужна страховка по ипотеке?

Банк рискует, когда выдаёт ипотеку на длительный срок, поэтому используется ипотечное страхование, которое снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости и помогает обезопасить кредитора от невыплат. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.

Страховой полис можно оформить как в банке, так и в страховой компании. Первый вариант хоть и быстрее, но стоимость услуги значительно выше. Советуем страховаться на агрегаторах, но предварительно ознакомившись с отзывами.

Если условия банка/страховой компании вас не устроили, вы можете переоформить страховку в другой организации с более выгодными условиями. При очередном продлении страховки, вы вправе отказаться от одной страховой компании и продолжить сотрудничать с другой.

Виды ипотечного страхования по предмету договора

• Имущество

Дом, квартира, земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.

• Жизнь и здоровье

Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.

• Страхование титула

Какие виды страхования предлагают страховщики для ипотеки?

1. Страхование объекта, приобретаемого в ипотеку. В этом случае речь идет об основной конструкции помещения (окна, стены, двери и т.д). Главные риски, которые покрываются страховкой – пожар и затопление. Будьте особенно внимательны к исключениям в договоре. Часто страховщики за дополнительную плату предлагают расширение опций, включающих больше рисков. Поэтому у клиента есть возможность выбрать наиболее волнующие именно его риски, наступление которых кажется ему наиболее вероятным.
2. Страхование жизни и здоровья. В случае смерти заемщика или потери трудоспособности страховка покроет остаток долга, и родственники ничего не будут должны банку.
3. Титульное страхование, покрывающее риск потери права собственности. Данное страхование будет нужно, если вы рассматриваете предложения на вторичном рынке, особенно для собственности менее трех лет (срок исковой давности).

Что влияет на стоимость страховки по ипотеке?

1. Год постройки здания. При покупке вторичного жилья, чем старше постройка, тем выше будет стоимость полиса. Очень старые дома некоторые страховщики могут и вовсе не брать на страхование, или придется заплатить больше, ведь риск залива или обрушения конструкции у ветхого жилья возрастает в разы.
2. Наличие противопожарной системы может уменьшить стоимость полиса.
3. При покупке страховки на жизнь и здоровье, имеет значение возраст заемщика, а также наличие серьезных заболеваний в анамнезе. Можно смело сказать, чем старше заемщик, тем дороже ему обойдется полис страхования.
4. Набор рисков, включенных в договор. Если страховщик закладывает в договор дополнительные риски, то и стоимость будет повышаться.
5. На стоимость титульной страховки будет влиять сколько раз объект переходил от одного собственника к другому и насколько часто это происходило. Если страховщик отказывается страховать титул, то сделку можно расценить как рисковую, и, возможно, стоит присмотреть себе другой вариант для покупки.

От чего защищает обязательная страховка

Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:

• пожара;
• взрыва газа;
• падения самолета (маловероятно, но возможно);
• стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
• незаконных действий третьих лиц.

Документы для страхования квартиры

Перечень необходимых документов зависит от требований страховой компании. Генеральный директор юридической компании «Достигация» Артем Баранов подчеркнул, в общем виде они выглядят так:

• паспорт;
• правоустанавливающие документы на квартиру;
• независимая оценка стоимости квартиры.

В зависимости от страховой организации пакет документов может немного отличаться, но выглядит он примерно так:

• паспорт;
• заявление на страхование квартиры, выдается непосредственно страховщиком;
• договор купли-продажи квартиры/договор аренды;
• выписка из ЕГРН на квартиру;
• независимая оценка квартиры;
• технический паспорт квартиры;
• выписка из домовой книги;
• документы, подтверждающие получение льготы.

Какие преимущества дает страховка жизни при ипотечном кредите?

СЖ — самый существенный расход, с которым заемщик сталкивается при оформлении ипотеки. Суммы платежей за год составляют от 7-18 тысяч руб. При этом, чем больше риски заболеваний, смерти заемщика, тем выше тариф. Но страхование жизни дает заемщику хорошие бонусы:

• Повышение вероятности выдачи ипотечного кредита;
• Низкие процентные ставки (без личного страхования банк повышает процент за пользование кредитом на 1-2 пункта);
• В случае временной нетрудоспособности с кредитором проще договориться — рефинансировать займ или пересмотреть график погашения;
• При наступлении страхового случая выплачивать долги будет страховая компания, семейный бюджет не пострадает;
• В случае болезни заемщика лечение и восстановление оплатит СК.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Как уже отмечалось выше, отказаться от страхования имущества не возможно, а вот остальные виды страхования являются добровольными и решение ими пользоваться зависит только от заемщика.

Кроме того, есть несколько способов, которые помогут снизить размер страхового платежа:

• Внимательное изучение текста кредитного договора, в который могут быть включены дополнительные необязательные страховые взносы, от которых возможно отказаться на этапе заключения сделки,
• Выбор страховой компании из нескольких предложенных, основываясь на своих критериях, одним из которых может быть стоимость страховки. Наиболее оптимальный вариант можно найти, просто просчитав стоимость страховки в каждой из них.
• Страховую компанию можно сменить и после того, как подписан договор страхования, для этого просто нужно обратиться в банк.

Как вернуть страховку: рефинансирование, навязанные услуги

Рефинансирование долга проводят в целях получения лучших условий ипотеки — например, уменьшения процентов при сокращении сроков выплат. В этом случае речь идет о страховании ипотечного имущества, ведь оно принадлежит банку и остается у него в залоге. Но заемщик может найти более выгодные условия по ипотеке и вправе провести рефинансирование, перевести долг в другой банк.

Но чтобы рефинансировать долг, нужно оформить возврат средств, внесенных за страховку в первом банке. Для этого необходимо:

• обратиться в банк, где был оформлен договор и заявить о намерении рефинансировать долг в другом банке;
• связаться со страховой компанией с заявлением расторгнуть договор и вернуть часть страховой суммы;
• рефинансировать долг и перезаключить договор страхования;
• оформить новый кредит по ипотеке.

Что такое оплата страховки по ипотеке

При оформлении ипотеки банк предоставляет заемщику страховку по ипотечному кредиту. В итоге, если например с ипотечной квартирой что-то произойдет при форс-мажоре, то страховая компания признает это страховым случаем и погасит весь долг клиента перед банком вместе с процентами.

По ипотечному страховому полису обеспечивается страхование:

1. Жилья от рисков полного разрушения (повреждения) — обязательно.
2. Жизни и риска потери трудоспособности — по желанию заемщика.
3. Риска потери права собственности на ипотечное жилье (титульное) — по желанию.

В соответствии с Концепцией ЦБ РФ, к страховым случаям по ипотеке можно отнести повреждение или утрату жилья в результате:

• пожара;
• затопления;
• взрыва;
• стихийных бедствий;
• грабежа;
• кражи;
• разбоя;
• умышленного уничтожения ипотечного жилья третьими лицами;
• конструктивных дефектов.

К страховым случаям по страхованию жизни, в свою очередь, по рекомендации ЦБ, можно отнести:

1. Смерть заемщика после несчастного случая или при болезни.
2. Присвоение 1, 2 группы инвалидности.

Какие могут быть последствия неуплаты страховки

При отказе от страховки банк (если это указано в договоре страхования) вправе повысить ставку по ипотеке. Так, отказ от титульного страхового полиса обойдется в +1% к ипотечной ставке. При отказе от страхования и титульного, и жизни ипотечная ставка может подняться на 8–10%.

Пример от Домклик Сбера! Сумма остатка по ипотечному кредиту — 2 000 000 р., ставка — 10%, размер ежемесячного платежа — 20 000 р. При отказе от страховки жизни придется дополнительно платить по ипотеке 24 000 р. в год.

Кроме того, в случае потери трудоспособности (смерти) заемщика на его семью будут возложена обязанность по дальнейшей уплате ипотеки. Таким образом, родные заемщика могут понести дополнительные расходы или просто останутся без ипотечной квартиры (частного дома).

В итоге стоит сопоставить все плюсы и минусы отказа от страхования, и принять оптимальное решение.

Кому не удастся застраховаться

Если по состоянию здоровья вы уже относитесь к группе риска, с оформлением страховки могут возникнуть сложности. Требования к страхователю будут разниться в зависимости от страховой компании. Но стандартные ограничения являются более-менее типичными.

Нельзя застраховать жизнь, если:

• вы моложе 18 лет — но тут и ипотеку не дадут оформить, так что это ограничение редко становится проблемой (эмансипированным гражданам проще подождать совершеннолетия, чем пытаться оформить ипотеку и страховку раньше 18 лет);
• вы мужчина старше 65 лет или женщина старше 60 лет — с достижением пенсионного возраста повышается риск возникновения заболеваний, поэтому страховщики не хотят связываться с такими клиентами;
• вы имеете хронические заболевания из списка.

Часто банки настаивают также на страховании жизни и здоровья заемщика, а также и поручителей. Некоторые заключают договор, даже не заметив. На самом деле, от этой услуги можно отказаться, но не все об этом знают. О том, как это правильно сделать, вы можете прочитать в этой статье.

Следует внимательно прочитать договор, подумать, от каких страховых пунктов можно отказаться, ознакомиться с предложениями сразу нескольких банков. Данное дело можно доверить, например, кредитному брокеру или юристу, который поможет вам в оформлении наиболее выгодного кредита.

Еще раз уточним: по закону вы имеете право на отказ, существует отдельное постановление Центробанка, которое обязывает финансовые компании оставлять 5 дней с момента подписания договора на возможность отказа от навязанных услуг. Прочесть подробнее об этом можно здесь. Обратите внимание, что на договор комплексного страхования это правило не распространяется.

Какие могут быть последствия? Кредитор имеет право повышать процентную ставку (на 2-3 пункта), а нечестные банки могут и вовсе ответить отказом на вашу заявку.

Каждый банк сотрудничает с несколькими страховщиками. Некоторые кредиторы настаивают на одной определенной компании. Но вы должны знать, что имеете право ознакомиться со всем перечнем и выбрать любую.

Последствия уклонения от оплаты страховки

Но что же будет, если не платить страховку по ипотеке? Как правило, страховые компании сами напоминают своим клиентам о следующем платеже за несколько дней, до установленной даты оплаты. Если же клиент не совершил платеж в установленный срок, ответственным за дальнейшие разбирательства выступает банк, предоставивший ипотеку.

Если платеж по страховке просрочен на срок от одного месяца, заемщику начинают поступать СМС-оповещения или звонки о необходимости погасить задолженность по страховке. Работники банка также будут звонить поручителям заемщика, если его самого найти не удается. В конечном итоге, если должник не выходит на связь и не погашает не только страховку, но и просроченный платеж, дело может быть передано в суд либо кредит «продается» коллекторам.

При обращении в суд, банки, как правило, требуют погасить весь долг досрочно и полностью. Это радикальная мера, однако, если этот пункт прописан в кредитном договоре, он может быть применен против должника в суде. Если же дело передано коллекторам, о спокойной жизни можно позабыть – работники коллекторских компаний не отстанут от должника просто так. Зачастую способы взыскания задолженности коллекторами переходят все рамки дозволенного и могут даже противоречить закону.

Но не все банки идут на крайние меры, и вместо того, чтобы подавать на заемщика в суд, они могут поднять процентную ставку по ипотеке или начислить пени за просрочку страхового платежа. По нехитрым подсчетам, сэкономленные на страховых платежах деньги не сравнятся с теми, что придется выплачивать в случае, если банк начислит штрафы или увеличит проценты.

От каких страховых взносов можно отказаться?

Каждый заемщик имеет право отказаться от всех страховых взносов, кроме обязательного — по страхованию имущества, являющегося предметом ипотеки.

Но имейте в виду, что в случае отказа от страховки банк может принять меры — например, в случае последующего отказа от добровольного страхования поднять ставку по кредиту, а при отказе от обязательного страхования — потребовать досрочного погашения.

---

При оформлении полиса ипотечного страхования сотрудники банка не вправе настаивать на покупке дополнительных партнерских или банковских услуг. В случае их навязывания заемщику достаточно сослаться на Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и требования банка о страховании отпадут, иначе заемщик сможет подать исковое заявление и выиграть суд с компенсацией морального ущерба.

Но и отказаться полностью от страховки, это значит обеспечить себе если не отказ в кредите, то повышенные процентные ставки по кредиту. Да и при наступлении страхового случая лучше иметь хороший тыл и возможность компенсировать потерю. Поэтому в ряде случаев стоит не отказываться от страховки, а уменьшить расходы на ее приобретение, уменьшив страховой взнос.

Можно ли просто перестать платить?

Если речь идет об ипотечном страховании, не платить страховку вообще не получится, ведь согласно законодательству, страховой договор должен быть заключен в обязательном порядке на залоговое имущество, в роли которого может выступать приобретаемое или имеющееся имущество. Другими словами, квартиру, которую покупает заемщик по ипотечному займу, необходимо страховать – в противном случае, банк не выдаст займ.

Для чего нужно страховать имущество? На основании договора, пока заемщик будет выплачивать ипотеку, в течение всего времени действия кредитного договора, покупаемая недвижимость будет находиться во владении банка. С учетом того, что банк кредитует клиента внушительной денежной суммой, ему нужны гарантии их своевременного возврата в полном объеме. Если недвижимость будет испорчена по каким-либо причинам, и потеряет в своей цене, например, из-за пожара или затопления, страховая компания возместит ущерб банку.

Что может произойти, если заемщик просто откажется от страховых выплат? Страховая компания ежегодно передает отчетные данные в банк. Если тот узнает, что заемщик перестал платить страховые взносы без каких-либо объяснений, то он может прекратить сотрудничество с таким должником, разорвав кредитный договор. После чего, начнёт требовать выплаты кредита досрочно. Без страховки практически ни одна банковская организация с заёмщиком сотрудничать не будет.

Обратите внимание на то, что именно в интересах заёмщика исправно выплачивать страховые платежи, согласно условиям, прописанным в банковском договоре. Для максимального удобства, можно подключить услугу «Автоплатеж», в рамках которой средства для страхового взноса будут взиматься с зарплатной карты вовремя.

Похожие записи:

• Как расторгнуть соглашение об уплате алиментов
• Пересечение сплошной линии разметки: последствия для водителя
• Льготы и выплаты матерям одиночкам в 2023 году СПБ