Мелочей не бывает: как снизить проценты по ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мелочей не бывает: как снизить проценты по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Не каждый заемщик знает, можно ли уменьшить процент по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2023 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.

В каких случаях можно снизить ипотечную ставку через суд

Снижение процента — право кредитора, а не его обязанность. Банк может отказать и в большинстве случаев будет прав. Единственное исключение — наличие в кредитном договоре пункта об обязанности снизить ставку при определённых условиях. Например, после выплаты 50% долга или при досрочном погашении 70%.

Если такой пункт есть, но программа автоматически не сделала пересчёт при наступлении оговорённых условий, клиенту нужно обратиться к менеджерам банка. Скорее всего, вопрос будет решён положительно. Если банк отказал, можно подать исковое заявление в суд.

В банках работают сильные юристы, специализирующиеся на спорах с заёмщиками. Если специального пункта о пересчёте нет, стоит подумать о целесообразности иска. Ведь в случае провала придётся понести судебные издержки.

Можно ли понизить ставку по ипотеке через суд

Писать заявление в суд имеет смысл, если есть нарушение закона. Это не поможет, когда вы просто ищете наиболее выгодный вариант. Любой банк может диктовать свои условия при выдаче кредита, а заёмщик в свою очередь либо соглашается с ними, подписывая договор и получая ссуду, либо ищет другое предложение.

Требования изменить условия ипотеки через суд оправданы в двух ситуациях:

• в кредитном договоре есть пункт о снижении процентной ставки при определённых условиях (например, в договоре указано снижение процентной ставки после введения дома в эксплуатацию и оформления собственности на заёмщика). Условия соблюдаются, а банк продолжает начислять проценты в прежнем размере;
• условия договора нарушают требования действующего законодательства.

В каких случаях банки отказываются снижать ставки?

Такое бывает, если не соблюдены следующие условия:

• не предоставлены документы, подтверждающие наличие страхования жилья и трудоспособности

• имеется задолженность по рассматриваемому кредиту

• несоблюдение сроков выплат по кредиту.

Какие банки стоит рассматривать при выборе ипотечного кредита?

Обратите внимание на ипотечные продукты, которые предлагает банк, где открыт ваш зарплатный счет. В этом случае банк знает наверняка, каков ваш ежемесячный доход, доверие к вам как к заемщику растет, а значит, процентная ставка по ипотеке может оказаться ниже сразу на несколько процентных пунктов.

---

Как снизить процентную ставку при оформлении ипотеки

При взятии ипотечного кредита каждый заемщик стремится получить выгодные условия. И банковские организации в целях поддержки клиентов готовы предложить ряд мер и решений, направленных на корректировку параметров займа. Какие же существуют способы снизить процент по ипотеке до заключения договора?

Для начала следует уделить внимание выбору кредитора. Несмотря на схожие продукты в разных банках, условия по ним могут различаться. Эксперты рекомендуют обращаться в банковские организации, в которых открыт зарплатный проект. Некоторые кредиторы для корпоративных клиентов готовы снизить процентную ставку по ипотеке.

Следующим шагом станет подбор подходящей программы и задействование специальных банковских опций, ориентированных на то, чтобы заемщик скорректировал условия кредитования в собственных интересах. Для некоторых категорий кредитополучателей доступна государственная поддержка, в рамках которой можно оформить ипотечный кредит под низкий процент.

Перед тем как взять ипотеку, нужно выбрать банк, который предоставит кредит на наиболее выгодных условиях. Заемщику следует обратиться в банк, чьим зарплатным клиентом он является. Например, если потенциальный заемщик получает зарплату на карту Сбербанка, то он может рассчитывать в этом же банке на скидку к процентной ставке по ипотеке.

Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. В интересах заемщика постоянно отслеживать (раз в месяц) эти изменения на сайте кредитора. Если банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то клиент вправе обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что он исправный заемщик, не допускает просроченных платежей и не нарушает условий кредитования. Помните, что даже незначительное на первый взгляд снижение процентной ставки может позволить сэкономить хорошую сумму за весь срок пользования кредитом.

Некоторые категории граждан могут воспользоваться льготами по ипотечным кредитам. Необходимо уточнить в банке, не является ли клиент льготником какой-либо категории, претендующей на сниженные ставки. Семьи с двумя и более детьми могут оформить ипотеку по ставке от 4,5% (например, в Промсвязьбанке и банке «Возрождение») до 6%. Также льготы могут получить военные, молодые люди до 35 лет и другие категории граждан. Условия кредитования зависят от выбранного банка.

A в кaкиx — нeвыгoднo?

Oт peфинaнcиpoвaния лyчшe oткaзaтьcя, ecли нa cдeлкy пpидeтcя пoтpaтить cyммy, кoтopaя бы cэкoнoмилa бoльшe, ecли бы ee внecли в кaчecтвe дocpoчнoгo плaтeжa. Чтoбы этo выяcнить, нyжнo пocчитaть pacxoды нa cпpaвки, oцeнкy, нoтapиyca, нoвyю cтpaxoвкy и тpaнcпopт и пpикинyть, cкoлькo дeнeг мoжнo cэкoнoмить, ecли пpямo ceйчac oтдaть эти дeньги бaнкy. B этoм вaм пoмoжeт любoй ипoтeчный кaлькyлятop.

Нaпpимep, ecли вы дoлжны eщe 1 млн pyблeй, cpoк кpeдитa зaкoнчитcя чepeз 10 лeт, cтaвкa paвнa 12,5% и квapтиpa в дoлeвoй coбcтвeннocти c cyпpyгoм, pacxoды нa peфинaнcиpoвaниe мoгyт oбoйтиcь гдe-тo в 30 тыcяч pyблeй. Ecли oтдaть эти дeньги в cчeт дocpoчнoгo пoгaшeния c coкpaщeниeм cpoкa кpeдитa, вы cэкoнoмитe 70 тыcяч. Чтoбы дoбитьcя тaкoгo жe эффeктa oт peфинaнcиpoвaния, нyжнo выбиpaть пpoгpaммy co cнижeниeм cтaвки кaк минимyм нa 0,6%.

Пoдxoдящиx вaм пpeдлoжeний пo peфинaнcиpoвaнию мoжeт вoвce нe oкaзaтьcя. B тaкиx cлyчaяx caмый yдoбный и пpocтoй вapиaнт — oбpaтитьcя к ипoтeчнoмy бpoкepy. Oн paccчитaeт выгoдный ypoвeнь cтaвки, бyдeт oтcлeживaть пoявлeниe нyжныx вaм пpeдлoжeний и, кaк тoлькo тaкиe пpoгpaммы пoявятcя нa pынкe, cpaзy вac извecтит.

Пpичины oткaзa в peфинaнcиpoвaнии

1. Ecли y вac ecть ceйчac или были кoгдa-тo пpocpoчки пo кpeдитaм. Пo любым кpeдитaм, нe oбязaтeльнo пo ипoтeчнoмy. Чтoбы выйти из этoй cитyaции, нyжнo пoгacить тeкyщиe пpocpoчки, пoдoждaть нecкoлькo мecяцeв и пoпpoбoвaть пoдaть зaявкy нa peфинaнcиpoвaниe зaнoвo.
2. Baш дoxoд нeдocтaтoчeн для oплaты кpeдитныx oбязaтeльcтв. Cyммa eжeмecячныx плaтeжeй пo вceм вaшим кpeдитaм нe дoлжнa пpeвышaть пoлoвинy вaшeгo oфициaльнo пoдтвepждeннoгo дoxoдa. Ecли y вac yжe ceйчac нa пoгaшeниe кpeдитoв yxoдит пoлoвинa зapплaты, нe пoмoжeт дaжe тo, чтo вы иcпpaвнo oплaчивaeтe cчeтa: бaнк вce paвнo oткaжeт. Eдинcтвeнный вapиaнт – cнизить кpeдитнyю нaгpyзкy. Пocтapaйтecь пoгacить кaкoй-нибyдь кpeдит, чтoбы yмeньшить cyммy eжeмecячныx плaтeжeй.
3. Плoxaя кpeдитнaя иcтopия. Peфинaнcиpoвaниe ипoтeки — вce paвнo, чтo выдaчa нoвoгo кpeдитa, пoэтoмy зaeмщикa бyдyт тщaтeльнo пpoвepять. И ecли c кpeдитнoй иcтopиeй чтo-тo нe в пopядкe, вaм oткaжyт. Пpичeм кpeдитнaя иcтopия — этo нe тoлькo пpocpoчки. Taм мoгyт быть oшибки в вaшиx личныx дaнныx, cвeдeния o чpeзмepнoй кpeдитнoй нaгpyзкe, oшибoчнo нeзaкpытoe иcпoлнитeльнoe пpoизвoдcтвo. Peшeниe – выяcнить, чтo имeннo yкaзaнo в вaшeй кpeдитнoй иcтopии, и иcxoдя из этoгo пoдoбpaть дpyгoй бaнк, кoтopый oтнocитcя к тaким вeщaм лoяльнee. К пpимepy, ктo-тo дoпycкaeт oднy пpocpoчкy в тeчeниe пoлyгoдa дo oбpaщeния зa peфинaнcиpoвaниeм, a дpyгoй бaнк oткaжeт в cнижeнии cтaвки, ecли вы xoть paз вoвpeмя нe внecли плaтeж.
4. Baшe жильe yпaлo в цeнe. Ecли вы кyпили квapтиpy нecкoлькo лeт нaзaд, кoгдa цeны были вышe, мoжeт cтaтьcя, чтo ocтaтoк ccyднoй зaдoлжeннocти бyдeт paвeн нынeшнeй cтoимocти квapтиpы. Нaпpимep, ecли вы кyпили квapтиpy зa 2,3 млн pyблeй, взяв в кpeдит 1,8 млн pyблeй, a тeпepь вaшa квapтиpa cтoит кaк paз 1,8 млн pyблeй. Бaнк жe мoжeт дaть вaм кpeдит нa cyммy нe бoльшe 90% oт pынoчнoй cтoимocти пpeдмeтa зaлoгa нa мoмeнт кpeдитoвaния.
5. Пpи пoлyчeнии пpeдыдyщeгo кpeдитa зaeмщик иcпoльзoвaл мaтepинcкий кaпитaл. B этoм cлyчae пo oкoнчaнии выплaт зaeмщик oбязaн выдeлить дoли вceм члeнaм ceмьи, включaя дeтeй. Пoлyчaeтcя, чтo пocлe пoгaшeния ипoтeчнoгo кpeдитa, пepeд oфopмлeниeм нoвoгo зaлoгa, квapтиpa бyдeт oфopмлeнa в дoлeвyю coбcтвeннocть. И для пepeдaчи ee в зaлoг пoтpeбyeтcя coглacиe opгaнoв oпeки и пoпeчитeльcтвa – дoли, пpинaдлeжaщиe дeтям, тoжe пoпaдyт в зaлoгoвoe имyщecтвo. Mнoгиe бaнки пpeдпoчитaют oткaзывaть в тaкиx cдeлкax. Eдинcтвeннoe peшeниe – иcкaть бaнк, гoтoвый peфинaнcиpoвaть вac нa этиx ycлoвияx.
6. Baш кpeдитный дoгoвop нe cooтвeтcтвyeт ycлoвиям пpoгpaммы peфинaнcиpoвaния. К пpимepy, пo ycлoвиям Cбepбaнкa cyммa peфинaнcиpyeмoгo ипoтeчнoгo кpeдитa дoлжнa быть нe мeнee 500 тыc pyблeй вмecтe c пpoцeнтaми и нe бoлee 5 млн pyблeй, a вaм нyжнo 5,2 млн. Или вaш вoзpacт нe бyдeт cooтвeтcтвoвaть ycтaнoвлeнным пapaмeтpaм: бaнк мoжeт пoтpeбoвaть, чтoбы нa мoмeнт пoгaшeния зaeмщикy дoлжнo быть мeньшe 65 лeт, a вы бyдeтe cтapшe.
7. Baш кpeдит был pecтpyктypизиpoвaн. Peфинaнcиpoвaть coбcтвeннyю ипoтeкy мнoгиe бaнки oткaзывaютcя, зaтo гoтoвы cнижaть cтaвкy, внocя измeнeниe в ycлoвия дoгoвopa. B peзyльтaтe пpoиcxoдит pecтpyктypизaция. B этoм cлyчae дpyгoй бaнк мoжeт oткaзaть вaм в peфинaнcиpoвaнии, ecли пo ycлoвиям кpeдитoвaния, ycтaнoвлeнным в нeм, pecтpyктypизиpoвaнныe кpeдиты нe мoгyт пepeкyпaтьcя.
8. Bы paзвeлиcь. Этo coбытиe мoжeт cтaть кaмнeм пpeткнoвeния, ecли вaш cyпpyг или cyпpyгa выcтyпaли coзaeмщикaми пo ипoтeкe и имyщecтвo нe былo paздeлeнo пo зaкoнy.
9. Пoвтopнoe peфинaнcиpoвaниe. Нeкoтopыe бaнки гoтoвы пoвтopнo пepeкpeдитoвaть зaeмщикoв, нo бoльшинcтвo oткaзывaют, ecли вы yжe oдин paз oбpaщaлиcь зa peфинaнcиpoвaниeм.

Насколько выгодны эти услуги заемщикам?

Снижение процентной ставки по кредиту – это хорошо, но чтобы такие услуги были выгодны для клиента, разница в платежах должна перекрывать сумму, потраченную на разовую выплату комиссии за подключение такой услуги.

Рассмотрим выгоду клиента от такой услуги по трем банкам – Росбанку, Банку «Дом.РФ» и Совкомбанку (у остальных услуги работают не так, а Примсоцбанк подключает их не ко всем кредитам).

Чтобы понять, насколько будет выгодно снижать ставку, нужно просчитать сумму ежемесячного платежа при оформлении кредита на 10, 15 и 20 лет – причем как с подключенной услугой, так и без нее. А еще нужно учесть изменение стоимости денег во времени (Центробанк считает, что они будут обесцениваться со скоростью в 4% за год).

Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплат — с его увеличением растёт и сумма, которую нужно заплатить банку за пользование деньгами. Это приводит к идее взять ипотеку на более короткий срок. Но важно правильно оценить свою платёжеспособность. Если вы не будете вовремя погашать ипотеку, сумма долга увеличится. Обычно банки с первого дня просрочки обсуждают с клиентом сложившуюся ситуацию и могут предложить процедуру реструктуризации долга.

Чтобы не попасть в непростую ситуацию, лучше брать ипотеку на срок с запасом. Срок должен рассчитываться из понимания комфортной финансовой нагрузки, чтобы оставались средства на нормальную жизнь и возможный форс-мажор. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях: еде, одежде, отдыхе. У вас всегда будет возможность погасить ипотеку досрочно, сократив при этом размер переплат.

Другие условия кредитования

Возрастной интервал заемщика от 21 года до 75 лет (на момент погашения ипотеки). Если заемщик не подтвердил факт занятости и не представил справку о доходе установленного образца, погашение кредита должно наступить по достижении 65 лет. Исключением является военная ипотека, где возраст заемщика не более 45 лет.

Кредиты оформляются на сумму от 300 тыс. руб. и на срок до 30 лет. Трудовой стаж (общий) за последние пять от одного года, а по действующему месту работы – не менее полугода.

Супруг (супруга) обязательно выступает созаемщиком, если между ними не заключен брачный контракт. Общее число созаемщиков не должно превышать трех человек. Первоначальный взнос по ипотеке должен быть не менее 20% от стоимости недвижимости.

Место постоянной регистрации заемщика и местонахождения недвижимости должно находиться в пределах ведения отделения банка.

Вышеперечисленные условия также не распространяются на военную ипотеку. По ней заемщиками выступают военнослужащие, являющиеся гражданами РФ, проживающие в любом регионе РФ. Они должны являться участниками накопительноипотечной системы.

Как снизить процент по уже оформленной ипотеке

Для начала хочется отметить, что чем больше вы внесли первоначальный взнос при оформлении, тем меньше составит сумма переплаты по кредиту. Существует три способа снижения ставок по ипотеке, но не все они являются однозначно выгодными, как может показаться.

Реструктуризация подразумевает изменение условий кредитного договора. Она применяется как в случае ухудшения финансового положения заемщика, так и наоборот.

Понятно, что в первом случае ее целью является уменьшение нагрузки на заемщика. Тут есть несколько вариантов:

• пролонгировать Кредит на несколько лет, уменьшив ежемесячный платеж (если у заемщика произошло снижение дохода);
• предоставить отсрочку по выплате основного долга (% оплачиваются ежемесячно);
• выплата % ежеквартально (основной долг оплачивается ежемесячно);
• кредитные каникулы (полная отсрочка платежа на определенное время);
• индивидуальный график (для тех, у кого доход является сезонным).

Самым очевидным является то, что чем короче срок кредита, тем меньше переплата. Поэтому каждый заемщик старается сократить срок кредитования. Здесь также возможно несколько вариантов:

• Внести определенную сумму в погашение основного долга, т.е. произвести частичное досрочное гашение. Это обычно происходит тогда, когда у заемщика появляются собственные средства, например, от продажи недвижимости. В этом случае не поддавайтесь соблазну уменьшить ежемесячный платеж, а сокращайте срок кредитования – этим вы минимизируйте расходы и намного раньше избавитесь от долгов.

• Увеличить ежемесячный платеж с сокращением срока кредитования. Если ваш ежемесячный доход увеличился, направьте его на сокращение срока кредита. Для этого потребуется представить в банк подтверждающие документы.

• Направить материнский капитал или средства из других социальных программ на погашение основного долга по ипотеке.

Таким образом, реструктуризация является самым эффективным способом в снижении процентной нагрузки по ипотеке.

Рефинансирование далеко не всегда бывает выгодным. Банки сегодня наперебой предлагают перекредитование по более низкой ставке. Надо учитывать следующие моменты:

• Вам придется повторно собирать все документы и нести такие расходы, как оценка недвижимости, уплата государственных пошлин, оформление страхования и прочие расходы, связанные с оформлением. Если разница в ставках незначительно, то вы можете уйти в минус и только зря потеряете время и силы.
• Если кредитным договором предусмотрен мораторий на досрочное погашение, вы не сможете это сделать в период действия данного ограничения.

Как снизить ставку по действующей ипотеке в своем банке

Если вы брали кредит под 14%, а ваш банк стал выдавать ипотеку под 10% в связи с падением ключевой ставки, вы имеете право подать заявление о снижении ставки по вашему займу. Процедура пересмотра ставки проводится следующим образом:

• Получите в вашем банке бланк заявления на пересмотр размера процентов по ипотеке.
• Заполните заявление и отправьте в банк.
• Дождитесь ответа. Если кредитор не отвечает более двух недель, уточните статус заявления.
• В случае утвердительного решения банк пересчитывает проценты и присылает вам новый график платежей. В интернет-банке также отразятся данные обновленного графика.

Похожие записи:

• Почему психиатра и нарколога надо проходить по месту прописки?
• Как получить налоговый вычет за обучение — оформление
• Должностная инструкция санитара патолого-анатомического отделения