Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инвестиционное страхование жизни: плюсы и минусы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
У клиентов обычно есть возможность получить свои деньги обратно в самом начале — общепринятая практика страховых компаний предоставлять двухнедельный период «охлаждения» по подобным договорам. Это значит, что клиент, заключивший соглашение, например, под влиянием менеджера в банке, все-таки может в течение некоторого непродолжительного периода отказаться от продукта и вернуть то, что было вложено, без убытка.
Суть программ страхования ИСЖ и НСЖ
Менеджеры многих банков уговаривают заключить договор на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) или накопительное страхование жизни (НСЖ). Клиент должен внести депозит и регулярно пополнять счет на определенную сумму. Пропускать платежи нельзя – зачастую в договоре прописывают штрафы и пени.
При страховом случае (обычно – гибели владельца полиса), компания выдаст выгодоприобретателю тело депозита, которое застрахованный человек должен был накопить к концу договора.
Когда полис закончится, страховщик вернет депозит и дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Его обеспечивают, вкладывая деньги в финансовые активы: например, облигации. В ИСЖ часть средств идет в рисковые, но более доходные инструменты.
После долгих уговоров менеджера или чтения рекламных статей может показаться, что ИСЖ и НСЖ – доходные финансовые инструменты. В реальности прибыль крайна мала.
«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам
В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.
Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.
Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».
Как устроен договор ИСЖ
Самое время вооружиться калькулятором. Оплаченный взнос по договору ИСЖ страховая компания поделит на несколько частей.
Сервисная часть—
процент от взноса, который уходит на расходы страховой компании, а также на комиссионное вознаграждение агенту (банку, финансовому консультанту), который продал вам полис.
Страховая часть—
это небольшой процент (1-2%) от взноса, который страховая компания резервирует для выплаты возмещения, например, в случае ухода из жизни или инвалидности.
Пример
Пётр оформляет договор ИСЖ сроком на 5 лет. Его единовременный взнос составляет 400 000 рублей. Из них 1% в год уходит на выплату комиссионного вознаграждения банку, 2% на расходы страховщика по обслуживанию договора, 1% приходится на страховую часть. 400 000 × (100% – 5% – 2% – 1%) = 368 000 рублей — именно эта сумма будет направлена на гарантийную часть и инвестиции.
Гарантийная часть — это как раз та часть, которая защитит вас от вероятных убытков. Это деньги, вкладываемые страховщиком в надёжные финансовые инструменты — депозиты, государственные облигации, а также облигации крупных компаний в России.
- ИСЖ — не аналог вклада.
- Цель ИСЖ — не накопление, а инвестиция.
- Страховое покрытие — минимальное.
- Доходность зависит от поведения финансового актива.
- Не торопитесь с выбором стратегии. Калькулятор, MS Excel и интернет — ваши лучшие помощники.
- Расторгать преждевременно договор ИСЖ невыгодно — есть риск потерять часть уплаченного взноса.
- Налоговый вычет можно получить только при условии заключения договора на 5 лет и более.
Накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) — это комплексный финансовый инструмент, одновременно сочетающий в себе накопление средств и страховку: позволяет накопить определенную суммы денежных средств к заданному сроку или событию, и обеспечить страховую защиту жизни, трудоспособности страхователя.
Программа НСЖ позволяет накопить к определенному сроку или событию необходимую сумму, например, для покупки автомобиля или квартиры, либо на первоначальный взнос на покупку недвижимости, на обучение детей, к окончанию ребенком школы, к свадьбе, к выходу на пенсию. При этом в течение всего срока действия договора жизнь и здоровье обладателя полиса застрахованы. Можно сказать, что такая схема работы позволяет достичь запланированной финансовой цели при любых обстоятельствах!
Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.
В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.
Великие о страховании
В заключение хотелось бы привести несколько цитат известных людей о страховании жизни:
- «Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого» (Уинстон Черчилль)
- «Тому, кто признает пользу страхования от огня, но отрицает пользу страхования жизни, следует иметь ввиду, что дом только может сгореть, а человек рано или поздно должен умереть и что со смертью кормильца для осиротевшей семьи погибает значительный капитал» (Рекламный проспект страхового общества «Якорь» — конец XIX века)
- «Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события» (Илья Ильф и Евгений Петров)
- «Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис» (они же)
- «Страхование — это парашют, если у Вас его нет в нужный момент, больше он Вам и не понадобится» (Смильян Мори, мотивационный оратор, тренер по успеху)
- «Никогда не экономьте на рекламе, охране и страховке, и ваши дела пойдут в гору» (Джон Дэвисон Рокфеллер)
- «Страховой полис — ремень безопасности от финансовых рисков» (Константин Мадей)
- «У человеческой жизни нет цены, но мы всегда поступаем так, словно существует нечто еще более ценное» (Антуан де Сент-Экзюпери)
Что такое страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода
Страхование жизни с получением дополнительного инвестиционного дохода — это страхование, по которому застрахованное лицо либо выгодоприобретатели получат страховую выплату, значительно превышающую оплаченную при заключении договора сумму.
Необходимо понимать, что работник банка, предлагающий заключить договор страхования жизни, в первую очередь является продавцом и его задача продать продукт, а соответственно заинтересовать клиента.
С этой целью, он:
- Максимально красочно расскажет о выгодах заключения такого договора страхования,
- Мимолетно оговорит, либо не укажет в принципе, все существенные риски заключения такого договора.
Для чего оформлять ИСЖ?
ИСЖ является хорошим вариантом для тех людей, у которых имеются свободные деньги и они хотят получать стабильный доход от инвестирования в какой-либо бизнес. ИСЖ – это вид депозита на 3–5 лет. Но он обладает большей доходностью, чем обычный банковский депозит. ИСЖ также включает в себя страхование жизни.
ВАЖНО!Страховые компании предлагают различные варианты для ИСЖ.
Это означает, что вам предстоит выбрать, в какой бизнес вкладывать деньги для получения прибыли. Почти все страховые компании предлагают вкладываться в ценные бумаги крупных иностранных компаний.
Чтобы Вы поняли надо оно Вам или нет, я посидел на форумах, поинтересовался отзывами пользователей ИСЖ: сколько они заработали, с какими неприятностями столкнулись и будут ли дальше инвестировать.
- Игорь А. Купил полис у Ингосстрах-Жизнь за 700 000 рублей. За 3 года денег больше не стало. Он получил ровно столько, сколько отдал. Страховая компания даже не отчиталась о том, что делала с вложенными средствами все время.
- Три года назад Наташа К. зашла в Промсвязьбанк. Хотела куда-то вложить деньги. В тот день там сидел представитель Альфастрахования-Жизнь. Он убедил девушку вложить деньги. Мол, доход больше, чем от обычного банковского депозита. Наташа доверилась менеджеру и оплатила взнос. Прошло 3 года. За это время она заработала всего 4%. Средства перечислили через 2 месяца с задержкой.
- Анатолий рассказал о недостатках инвестиционного страхования Сбербанка. Договор вступает в силу через месяц. Значит, 30 дней деньги крутятся на пользу банка, а не вас. Куда и в каком количестве инвестируют средства, приходится верить на слово. В личном кабинете есть малоправдоподобный график, который начинает обновляется реже. Чтобы забрать деньги и вложить в другое, нужно написать заявление и ждать.
Риски, покрываемые полисом ИСЖ
Сама расшифровка ИСЖ указывает на то, что страхуется в первую очередь жизнь клиента. Если он погибает, производится выплата в полном размере.
Примечательно то, что выгодоприобретателем можно указать любое лицо. Это необязательно должен быть родственник. Кроме того, наследники не могут претендовать на эти деньги, если в договоре прописан другой выгодоприобретатель.
Иногда в полис включаются дополнительные риски — тяжелая болезнь, временная потеря трудоспособности, получение инвалидности. Такие опции доступны не в каждой страховой компании (СК) и обсуждаются на этапе заключения договора (как и размеры выплат при наступлении подобных страховых случаев).
Еще один важный нюанс — это наличие у страхователя заболеваний на момент оформления полиса ИСЖ. Страховой агент вправе уточнить у клиента, нет ли у него следующих заболеваний:
- цирроз печени;
- сахарный диабет;
- туберкулез;
- ВИЧ/СПИД;
- гепатит;
- отдельные виды серьезных инфекций, лихорадки.
Плюсы ИСЖ страхования
Разбирая особенности данного инструмента, нельзя не упомянуть плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни. Именно они определяют, подходит вам такой способ инвестирования или нет.
- При наступлении страхового случая с полученных денег не надо платить НДФЛ.
- С инвестиционного дохода НДФЛ надо платить только в том случае, если ставка доходности превышает ключевую ставку ЦБ РФ. В противном случае налог не начисляется.
- Можно оформить налоговый вычет по НДФЛ, если договор оформлен на 5 лет и более. Допустимо получить не более 15 600 руб. в год.
- Полис ИСЖ обладает особым статусом. На него нельзя претендовать при разводе (не считается совместно нажитым имуществом), его нельзя конфисковать или взыскать в счет долга.
- Выгодоприобретателем можно указать кого угодно, не полагаясь на процесс наследования.
- Доходность может быть ощутимо выше по сравнению с доходностью банковского вклада или процентом на остаток дебетовой карты.
- Поскольку по условиям договора инвестиционного страхования жизни компания обязана вернуть вложенную сумму, это служит защитой ваших вложений. Если же вы будете инвестировать самостоятельно, есть риск потерять абсолютно все деньги.
- В отличие от обычного инвестирования вы получаете страхование жизни, то есть обеспечиваете финансовую поддержку ваших близких в случае вашей гибели.
Что такое инвестиционное страхование: краткая справка
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это вид накопительного страхования с инвестиционной составляющей. Страховой договор в данном случае заключается на продолжительный срок, в течение которого инвестор периодически осуществляет фиксированные взносы.
Вложенные застрахованным лицом средства распределяются компанией-страховщиком между двумя типами инвестиционных инструментов: с высокой прибыльностью и безрисковыми (в качестве подстраховки при случае негативного сценария на фондовых рынках). Ряд страховых агентств предлагает своим клиентам выбор активов для инвестирования, а также возможность менять свое решение на протяжении действия договора.
Выплаты по программам ИСЖ начисляются в двух случаях — окончание срока действия страхового договора или смерть застрахованного лица. Стандартно выплачивается 100 % вложенной суммы + начисленный инвестиционный доход. Последний может оказаться гораздо выше процентов по банковским вкладам, отчего и инвестиционное страхование включают в список источников пассивного заработка.
Какие случаи считаются страховыми при инвестиционном страховании?
Так как ИСЖ — не только инвестиционный, но и страховой продукт, договор может предполагать выплату компенсаций по страховым случаям:
- Смерть клиента. Сразу нужно отметить, что здесь страховые компании делают массу дополнительных условий. Например, если инвестор погиб, занимаясь экстремальным спортом либо отравившись алкоголем, назначенные им выгодополучатели могут претендовать лишь на выкупную сумму. Важно учитывать, что для клиентов с хроническими патологиями размер страховых компенсаций значительно снижается.
- Тяжелая болезнь, инвалидность вследствие несчастного случая. Факт начисления компенсации определяется выбранной вами программой. Так, договор может предполагать выплату клиенту дополнительной страховой суммы по данным рискам.